الاقتراض من المعارف في الكاميرون: النجانغي والتونتين والحذر
في الكاميرون يمر الإقراض بين الأفراد أساسا عبر العائلة وجمعيات التونتين المسماة نجانغي في المناطق الناطقة بالإنجليزية وروابط أبناء البلدة، دون منصة إقراض إلكترونية مرخصة، مما يفرض اعترافا مكتوبا بالدين ويقظة كبيرة.
التونتين والنجانغي: المصدر الأول للائتمان غير الرسمي
في الغرب والساحل والشمال الغربي تجمع جمعيات التونتين الزملاء أو الجيران أو أبناء القرية الواحدة. ويساهم كل عضو بالفرنك الأفريقي ويتسلم المبلغ المجمع بالتناوب، بينما تقرض بعض الصناديق أيضا المدخرات المتراكمة مقابل فائدة.
روابط أبناء البلدة والاجتماعات العائلية
في دوالا كما في ياوندي تقرض الاجتماعات الشهرية لأبناء مقاطعة من الغرب أو الوسط أعضاءها لمأتم أو دراسة أو تجارة. ويقوم الضغط الاجتماعي مقام الضمان، بما له من مزايا وتوترات.
إقراض قريب: الاعتراف بالدين
بين الأفراد يبقى الاعتراف بالدين المؤرخ والموقع، الذي يذكر المبلغ بالأرقام والحروف، أفضل دليل. ويقوي تصديق التوقيع في البلدية أو العقد التوثيقي قيمته أمام المحاكم الكاميرونية عند النزاع.
المال المحمول أثرا يثبت الدفع
يترك إرسال المبلغ عبر MTN MoMo أو Orange Money سجلا مؤرخا يثبت الدفع. ويجب الاحتفاظ بهذه الكشوف وتحديد غرض التحويل، لأن إرسالا دون كتابة قد يُقدَّم لاحقا على أنه هبة عائلية.
المغتربون والأموال المرسلة إلى الوطن
يأتي جزء مهم من القروض العائلية من كاميرونيين يعيشون في فرنسا أو ألمانيا أو الولايات المتحدة. وتمول هذه السلف سيارة أجرة أو متجرا أو بناء، غالبا دون كتابة، مما يعقد أي استرداد عن بعد.
غياب منصة تمويل جماعي مرخصة
لا تُعرف أي منصة للإقراض بين الأفراد مرخصة من اللجنة المصرفية لوسط أفريقيا في الكاميرون. ويجب التحقق لدى المنظم من أي موقع يقدم نفسه كذلك، فجمع أموال الجمهور دون ترخيص مقصور على المؤسسات المعتمدة.
مقرضون مزيفون على فيسبوك وواتساب
تَعِد حسابات تنتحل صفة أفراد كرماء أو مستثمرين أجانب بملايين الفرنكات بفائدة منخفضة. وتطلب رسوم توثيق أو تأمين أو تحويل مسبقة ثم تختفي، وهذا أكثر أنواع الاحتيال انتشارا في هذا المجال.
الربا الفاحش بين الأفراد والفوائد المفرطة
يطالب بعض مقرضي الأحياء بفوائد شهرية مرتفعة جدا ويصادرون مالا عند التأخر. وتفلت هذه الممارسات من الرقابة المصرفية وتعرض المقترض للضغوط، بينما تحد الكتابة التي تحدد الفوائد والآجال من التجاوزات.
الانتقال من التونتين إلى التمويل الأصغر
تودع جمعيات تونتين كثيرة صندوقها لدى تعاونية CamCCUL أو مؤسسة تمويل أصغر، مما يفتح لاحقا باب القروض الحقيقية. ويشرح دليل التمويل الأصغر في الكاميرون هذا الجسر بين الادخار الجماعي والقرض الرسمي.
المقارنة مع قرض شخصي منظم
يوفر القرض البنكي للموظف عقدا واضحا وتأمينا وفائدة معلومة. ويساعد دليل القرض الشخصي الكاميروني على مقارنة الكلفة الحقيقية لحل رسمي بكلفة سلفة عائلية.
النزاعات: الصلح قبل المحكمة
عند عدم السداد كثيرا ما يسبق الصلح عبر رب العائلة أو أحد الأعيان أو مكتب التونتين أي إجراء. ويتطلب اللجوء إلى القضاء، عبر أمر بالأداء ينص عليه قانون منظمة OHADA، دينا مثبتا كتابة.
ممارسات مماثلة في المنطقة
توجد التونتين أيضا لدى جيران المجموعة الاقتصادية لوسط أفريقيا، بقواعد خاصة بكل جماعة. وتصف صفحة القروض بين الأفراد في الغابون سوقا أصغر يخضع للمنظم المصرفي نفسه.
تأمين قرض عائلي أو بين الأصدقاء في الكاميرون
- الاتفاق معا على المبلغ بالفرنك والمدة والفائدة المحتملة وتاريخ كل قسط.
- تحرير اعتراف بالدين يوقعه المقترض، ويفضل بحضور شاهد من العائلة أو التونتين.
- تصديق التوقيع في البلدية أو المرور عبر موثق لمبلغ كبير.
- دفع المبلغ بتحويل بنكي أو بالمال المحمول مع ذكر غرض التحويل.
- الاحتفاظ بالإيصالات وكشوف السداد حتى التسوية الكاملة للدين.
التكاليف المحتملة للاقتراض خارج القنوات المصرفية
| البند | الممارسة في الكاميرون | عوامل التغير |
|---|---|---|
| الفائدة المتفق عليها | حرة بين الطرفين، وأحيانا منعدمة داخل العائلة | صلة القرابة، المدة |
| تصديق التوقيع | طابع ورسوم تحصلها البلدية | البلدية، عدد الصفحات |
| العقد التوثيقي | أتعاب وفق جدول التوثيق | المبلغ المقرض |
| رسوم المال المحمول | عمولة المشغل وضريبة التحويلات | المبلغ والمشغل |
كتابات مفيدة لقرض بين أشخاص في الكاميرون
- اعتراف بالدين مؤرخ وموقع
- نسخة من بطاقتي هوية المقرض والمقترض
- جدول سداد مكتوب
- كشوف MTN MoMo أو Orange Money أو البنك التي تثبت الدفع
- محضر التونتين لقرض تمنحه الجمعية
انحرافات شائعة في القروض غير الرسمية بالكاميرون
- إقراض قريب مبلغا كبيرا دون أي كتابة، ثم العجز عن إثبات الدين عند خلاف عائلي.
- إرسال رسوم ملف لمقرض فرد مزعوم من فيسبوك يطلب دائما دفعة أخيرة.
- الانضمام إلى تونتين دون معرفة أعضائها أو قواعدها المكتوبة بشأن التأخر في المساهمات.
- قبول فائدة شهرية باهظة من مرابي الحي مقابل تسليم البطاقة الرمادية أو سندات الملكية.
الإقراض الخاص في الكاميرون: إجابات مفيدة
هل الإقراض بين الأفراد قانوني في الكاميرون؟
إقراض قريب بصفة عرضية أمر قانوني. أما الإقراض المعتاد للجمهور أو جمع مدخرات الغير فيندرج ضمن النشاط المصرفي أو التمويل الأصغر الذي يتطلب ترخيصا في إطار اللجنة المصرفية لوسط أفريقيا.
هل يمكن لجمعية تونتين منح قروض لأعضائها؟
نعم، تقرض جمعيات كثيرة صندوقها لأعضائها وفق قواعد داخلية. لكنها تبقى غير رسمية، فعند الإفلاس أو الاختلاس لا يتمتع المساهمون بحماية تضاهي حماية المؤسسة المرخصة.
كيف تتعرف على مقرض فرد مزيف على الإنترنت؟
يَعِد بموافقة فورية دون دراسة الملف، ثم يطلب رسوما مسبقة عبر المال المحمول. وكثيرا ما يستعمل وثائق مزورة بشعارات رسمية. والمقرض الحقيقي لا يطلب أبدا الدفع للإفراج عن الأموال.
ماذا تفعل إذا لم يسدد قريب دينه؟
حاول أولا الصلح داخل العائلة أو التونتين. وإن فشل، يتيح الاعتراف بالدين رفع دعوى أمر بالأداء وفق قانون OHADA أمام المحكمة المختصة، وربما بمساعدة محضر قضائي.