الاقتراض من قريب أو من شخص عادي في الجزائر
في الجزائر، القرض بين الأفراد قانوني ومنتشر جدا بين الأقارب، وغالبا دون فائدة، بينما يستهدف التمويل التشاركي الذي تؤطره COSOB مشاريع المؤسسات لا حاجات الأسر.
ممارسة متجذرة في التضامن العائلي الجزائري
بين الإخوة وأبناء العم والجيران، يموّل إقراض المال زواجا أو مساهمة عقارية أو سفرا إلى الخارج. ويقوم على الثقة ويُسدَّد غالبا دون جدول صارم، مما يغذي أيضا نزاعات عائلية طويلة.
القرض الحسن، العرف الاجتماعي السائد
يدفع تحريم الربا أغلب المقرضين الجزائريين إلى رفض أي فائدة. ويبقى القرض الحسن هو المرجع، ويُنظر بسلبية إلى اشتراط مقابل، حتى بين المعارف البسيطة أو زملاء العمل.
ما ينص عليه القانون المدني الجزائري
يضع القانون المدني الجزائري مبدأ أن القرض بين الأفراد يكون دون مقابل، وقد يُبطل شرط الفائدة. لذا يسترجع المقرض رأس المال دون عائد، وهو ما يميز هذا القرض بوضوح عن القرض البنكي.
تحرير اعتراف بالدين لقرض عائلي
تسهّل وثيقة مكتوبة مؤرخة وموقعة من الطرفين، تحدد المبلغ بالدينار وأجل السداد، الإثبات. ويمكن المصادقة على التوقيعات في البلدية، ويوفر العقد التوثيقي أمانا أكبر للمبالغ الكبيرة.
القروض بالعملة الصعبة وسعر الصرف الموازي
تتعلق قروض عائلية كثيرة باليوروهات التي يجلبها قريب مهاجر في فرنسا. ويعطي السداد بالدينار وفق سعر السوق الموازية أو السعر الرسمي مبالغ مختلفة جدا، ومن هنا أهمية تحديد العملة والسعر كتابيا.
التمويل التشاركي الذي تؤطره COSOB
أدرج قانون المالية لسنة 2020 التمويل التشاركي، ويجب أن تعتمد COSOB منصاته. وتستهدف هذه الآلية مشاريع المؤسسات الناشئة والصغيرة لا إسعاف الأسر، وما تزال حديثة في الجزائر.
الاشتراكات الدورية بين الزملاء
في بعض المكاتب والأحياء، تدفع مجموعات كل شهر مبلغا ثابتا بالدينار يُسلَّم لأحد الأعضاء بالتناوب. ويموّل هذا النظام غير الرسمي تجهيزا أو سفرا، لكنه لا يوفر أي سبيل للطعن عند تخلف أحدهم.
حين يعوّض القرض العائلي البنك
بالنسبة لشخص دون دخل موطّن، تبقى مساعدة القريب غالبا المصدر الوحيد للتمويل، كما توضح صفحتنا عن قرض العاطلين عن العمل في الجزائر. ويستحسن حينها تحديد جدول سداد واقعي منذ البداية.
احتيال المقرضين المزيفين على شبكات التواصل
تعرض صفحات فيسبوك وحسابات تيك توك قروضا بين الأفراد على الجزائريين مقابل مصاريف ملف تُدفع في حساب بريدي جارٍ أو عبر بريدي موب. ولا يصل القرض أبدا، ويصعب جدا استرجاع المبالغ المرسلة.
الوساطة العائلية ثم المحكمة المدنية
يمكن للمقرض أن يحاول أولا وساطة عائلية، ثم يرفع دعوى أمام المحكمة المدنية بالاعتراف بالدين. ويتولى المحضر القضائي بعدها تنفيذ الحكم، لكن الإجراء يستغرق وقتا ويتطلب أتعاب محامٍ.
تتبع المبالغ الكبيرة في الجزائر
قد تلفت المبالغ المرتفعة المتنقلة بين الحسابات انتباه البنوك في إطار مكافحة تبييض الأموال. ويسهّل الاحتفاظ بأثر مكتوب للقرض وتفضيل التحويل على النقد تقديم التبريرات المطلوبة.
موقع القرض بين الأفراد في الصورة الأشمل
يكمل هذا النوع من القروض النظام البنكي الموصوف في نظرتنا العامة على القروض في الجزائر. والممارسات متقاربة لدى الجيران المغاربيين، كما تبين صفحة القرض بين الأفراد في تونس.
تأمين قرض مالي بين الأقارب
- الاتفاق معا على المبلغ بالدينار أو بالعملة الصعبة وتاريخ السداد وطريقة الدفع.
- تحرير اعتراف بالدين مؤرخ وموقع في نسختين مع البيانات الكاملة للطرفين.
- المصادقة على التوقيعات في البلدية أو اللجوء إلى الموثق للمبالغ الكبيرة.
- دفع المال بتحويل بنكي أو بريدي للاحتفاظ بدليل على التحويل.
- الاحتفاظ بوصولات كل تسديد جزئي إلى غاية تسوية الدين بالكامل.
التكاليف الخفية للقرض بين الأفراد
| البند | المستوى المعتاد | العامل الحاسم |
|---|---|---|
| الفائدة | منعدمة مبدئيا | قاعدة القانون المدني وعرف القرض الحسن |
| المصادقة على التوقيع | رسوم زهيدة في البلدية | البلدية |
| العقد التوثيقي | أتعاب الموثق | المبلغ المقرض وتعقيد العقد |
| فارق الصرف | متغير | الفارق بين السعر الرسمي والموازي |
| مصاريف التحصيل | المحامي والمحضر القضائي | مدة الإجراء |
وثائق مفيدة للقرض بين الأفراد
- وثائق هوية الطرفين
- اعتراف بالدين موقع ومصادق عليه
- دليل التحويل البنكي أو البريدي
- جدول سداد مكتوب
- وصولات كل تسديد
أخطاء شائعة في القروض بين الأشخاص
- إقراض مبلغ كبير بمجرد كلمة دون كتابة، ثم العجز عن إثبات الدين عند خلاف عائلي.
- إرسال مصاريف تأمين أو ملف لمقرض أجنبي مزعوم تم التعرف عليه في مجموعة فيسبوك جزائرية.
- عدم تحديد عملة قرض باليورو، مما يخلق نزاعا حول سعر الصرف عند السداد.
- تسليم نقود سائلة دون وصل، بينما كان التحويل سيترك أثرا بنكيا لا يقبل الجدل.
الإقراض والاقتراض بين الأفراد في الجزائر
هل يمكن لشخص عادي أن يطالب بفوائد في الجزائر؟
يضع القانون المدني الجزائري مبدأ القرض دون مقابل بين الأفراد، وقد يُبطل القاضي شرط الفائدة. وفي العرف الاجتماعي، يبقى القرض دون فائدة هو القاعدة، خاصة بين أفراد العائلة الواحدة.
هل توجد منصات للقرض بين الأفراد في الجزائر؟
يجب أن تعتمد COSOB منصات التمويل التشاركي، وهي تستهدف أساسا مشاريع المؤسسات. أما المواقع أو الصفحات التي تعرض قروضا شخصية بين غرباء دون اعتماد فيجب التعامل معها بحذر شديد.
كيف تثبت أنك أقرضت مالا لقريب؟
باعتراف بالدين مكتوب وموقع، ويفضل أن يكون مصادقا عليه في البلدية أو محررا أمام موثق، مع دليل التحويل. وتبقى الشهادة ممكنة، لكن الوثيقة المكتوبة تبسط كثيرا أي دعوى أمام المحكمة.
ما سبل الانتصاف أمام القضاء الجزائري ضد قريب لا يسدد؟
البدء بتذكير مكتوب ووساطة عائلية، ثم استشارة محامٍ. وبوجود اعتراف بالدين، يمكن للمحكمة إلزام المقترض بالدفع، ثم يتولى المحضر القضائي تنفيذ الحكم.