تمويل إنشاء مؤسسة صغيرة أو متوسطة في ساو تومي أو توسيعها
قليلة جدًا هي المؤسسات الصغيرة التي تحصل على قرض مصرفي في ساو تومي وبرينسيب، فتمويل رائد الأعمال يمر عبر شركة مسجلة وحساب نشط وخطة عمل محسوبة بالدوبرا وضمانات متينة، تكملها غالبًا مدخرات الأسرة أو المغتربين.
وصول محدود جدًا إلى الائتمان
وفق MFW4A لم تكن سوى نحو 7% من المؤسسات الصغيرة والمتوسطة تملك قرضًا مصرفيًا، مع أن كثيرًا منها يملك حسابًا. ويعكس هذا الفارق حذر البنوك من المخاطر وضعف الضمانات المتاحة.
تسجيل المؤسسة في الشباك الموحد
يجمع Guiché Único para Empresas في العاصمة إنشاء الشركة والتسجيل الضريبي والنشر. والمؤسسة الرسمية التي تملك رقمًا ضريبيًا NIF وحسابات منتظمة هي الشرط الأساسي لتقديم ملف مصرفي.
السياحة والفندقة من ساو تومي إلى برينسيب
تستفيد النُّزل ودور الضيافة والمطاعم ووكالات الرحلات من جاذبية الشواطئ ومحمية المحيط الحيوي في برينسيب. وتفحص البنوك حينئذ نسبة الإشغال والموسمية والاعتماد على الرحلات الجوية.
تحويل الكاكاو وسلاسل التصدير
يغذي الكاكاو الساوتومي المعروف بجودته مشاريع للتجفيف والتخمير وصناعة الشوكولاتة. وتحتاج هذه المؤسسات إلى رأس مال عامل لشراء الحبوب في الموسم قبل تحصيل عائدات التصدير إلى أوروبا.
الصيد والتبريد والتوزيع
غرف تبريد وقوارب بمحركات ومركبات مبردة: يتطلب قطاع الصيد معدات مكلفة. ويتحقق المقرض من الوصول إلى الكهرباء المتقطعة غالبًا ومن منافذ البيع لدى فنادق العاصمة وأسواقها.
الضمانات التي تطلبها بنوك العاصمة
رهن عقاري أو رهن وديعة أو كفالة شخصية من المسير أو رهن معدات: كثيرًا ما تجمع BISTP وAfriland First Bank وBGFIBank وEcobank بين عدة ضمانات. ويقلص وضع الانتفاع لكثير من الأراضي الأصول القابلة للرهن.
مشروع سجل الرهون على المنقولات في ساو تومي
يعمل البلد بدعم من البنك الدولي على سجل للضمانات على الأموال المنقولة. وإلى أن يصبح عاملًا بالكامل، تبقى المعدات أو المخزون ضمانًا نادر الاستعمال لدى المقرضين المحليين.
البداية بقرض صغير
لمخزون أول أو ورشة صغيرة، يلجأ رائد الأعمال الذي لا يملك سجلًا مصرفيًا غالبًا إلى التمويل الأصغر. وتعرض صفحة التمويل الأصغر للأنشطة الصغيرة في ساو تومي قواعد القانون 16/2018.
المركبات والمعدات عبر التأجير التمويلي
يمكن تمويل شاحنة توزيع صغيرة أو حافلة سياحية بقرض تقليدي أو بإيجار مع خيار الشراء. وتصف صفحة تأجير المركبات تمويليًا في ساو تومي الإمكانات الفعلية.
خطة عمل بالدوبرا واليورو
تشتري مؤسسات كثيرة باليورو وتبيع بالدوبرا. وبفضل سعر الربط البالغ 24,5 دوبرا لليورو، يمكن لخطة الخزينة التحويل بين العملتين، لكن عليها احتساب الشحن والرسوم الجمركية والتضخم المحلي.
تمويل المؤسسات في الكاميرون
يستفيد المؤسسون الكاميرونيون من سوق مصرفية أوسع وآليات عامة تصفها صفحة قروض رواد الأعمال في الكاميرون. وتوضح المقارنة حدود سوق جزرية لا يتجاوز سكانها بضع مئات الآلاف.
المغتربون والشركاء ورأس المال العائلي
تنطلق مشاريع ساوتومية كثيرة بمدخرات قريب مقيم في البرتغال أو فرنسا. وإضفاء الطابع الرسمي على هذه المساهمة كرأس مال أو حساب جارٍ للشريك يعزز الأموال الذاتية المقدمة إلى البنك.
إعداد ملف تمويل مؤسسة في ساو تومي
- تسجيل الشركة في Guiché Único والحصول على الرقم الضريبي NIF للمؤسسة.
- فتح حساب مهني في بنك محلي وإيداع كل الإيرادات فيه دون استثناء ستة أشهر على الأقل.
- إعداد خطة عمل محسوبة بالدوبرا تشمل الواردات والموسمية وتكاليف الكهرباء.
- تحديد الضمانات المتاحة: عقار مقيد في registo predial أو وديعة مجمدة أو كفالة شخصية.
- عرض الملف على بنكين على الأقل والتفاوض على فترة الإمهال والمدة وجدول السداد.
- مسك محاسبة منتظمة للتحضير لتمويل ثانٍ بعد سداد القرض الأول.
تكاليف القرض المهني في الأرخبيل
| البند | المرجع التقريبي | العوامل |
|---|---|---|
| الفائدة المصرفية | قريبة من متوسط 19% المسجل في 2018 | القطاع والضمان والمدة |
| عمولة فتح الملف | نسبة من المبلغ الممنوح | البنك والتفاوض |
| عقد الضمان | أتعاب التوثيق والقيد | نوع الضمان |
| تأمين المعدات | قسط سنوي | القيمة والتعرض لتقلبات الطقس |
| مسك المحاسبة | أتعاب محاسب | حجم المؤسسة |
ملف المؤسسة الذي ينتظره المقرضون في ساو تومي
- شهادة التسجيل الصادرة عن Guiché Único
- الرقم الضريبي NIF للشركة ووثائق هوية المسيرين
- النظام الأساسي ومحضر يأذن بالاقتراض
- خطة العمل وتوقعات الخزينة بالدوبرا
- القوائم المالية أو كشوف الحساب للأشهر الأخيرة
- عروض أسعار المعدات المراد تمويلها
- إثباتات الضمانات المقترحة
نقاط ضعف متكررة في مشاريع المؤسسات الساوتومية
- الخلط بين الحسابات الشخصية والمهنية، ما يمنع البنك من قياس الإيرادات الحقيقية للنشاط.
- بناء خطة سياحية على نسبة إشغال متفائلة دون مراعاة موسم الأمطار وقلة الرحلات الجوية.
- تمويل استثمارات طويلة بسحب على المكشوف قصير الأجل، ثم نقص السيولة عند شراء حبوب الكاكاو.
- دفع عمولة لوسيط يدّعي القدرة على تأمين تمويل دولي مضمون للمؤسسات الصغيرة في الأرخبيل.
جهات تمويل يمكن التواصل معها
- Ecobank São Tomé e Príncipe: الفرع في ساو تومي وبرينسيبي للشبكة المصرفية الأفريقية Ecobank، يقدّم خدمات مصرفية للأفراد وحلولاً تمويلية للشركات.
رواد الأعمال في ساو تومي: أسئلة حول الائتمان
هل يمكن لنشاط غير رسمي الحصول على قرض مصرفي في ساو تومي؟
هذا صعب جدًا، فالبنوك تطلب التسجيل والرقم الضريبي NIF والحسابات. ويمكن للنشاط غير الرسمي أن يبدأ بالتمويل الأصغر ثم يسجل في Guiché Único للوصول لاحقًا إلى القرض المصرفي.
هل تصلح أراضي الانتفاع ضمانًا لمؤسسة صغيرة؟
نادرًا. فحق الاستعمال الناتج عن الإصلاح الزراعي لا يعادل الملكية التامة وينتقل بصعوبة. وتفضل البنوك عقارًا مقيدًا في السجل أو وديعة مجمدة أو كفالة متينة.
كم يستغرق بنك في ساو تومي للرد على طلب مؤسسة؟
بالنسبة لمؤسسة صغيرة أو متوسطة قد يستغرق التحليل عدة أسابيع، خاصة عندما يُرفع الملف إلى لجنة الائتمان أو إلى الشركة الأم الأجنبية لفرع ما. ويقلص الملف المكتمل والمحسوب الآجال.
هل يجب تقديم خطة العمل بالبرتغالية؟
نعم، فالبرتغالية هي اللغة الرسمية ولغة العمل في البنوك. والخطة المكتوبة بلغة أخرى ستحتاج إلى ترجمة، ما يؤخر الدراسة وقد يسبب سوء فهم للأرقام.