الحصول على تمويل في مالاوي دون راتب منتظم
في مالاوي لا يكاد من لا عمل مأجورًا له يحصل على قرض مصرفي، لكنه يستطيع الوصول إلى قروض NEEF الجماعية والتمويل الأصغر التضامني ومجموعات bank khonde أو إلى ائتمان مضمون بأصل مقيّد في سجل الضمانات.
لماذا تشترط البنوك المالاوية راتبًا
يقوم الإقراض المصرفي للأفراد على الاقتطاع من المنبع الذي يجريه صاحب العمل. ودون قسيمة راتب أو تحويل للأجر لا يملك البنك وسيلة تحصيل بسيطة، فيرفض الطلب عادة.
الزراعة العائلية والتجارة غير الرسمية في مالاوي
يعمل الغالبية العظمى من النشطين المالاويين في الزراعة العائلية أو التجارة الصغيرة أو الخدمات غير الرسمية دون عقد. فغياب الوظيفة المأجورة لا يعني غياب الدخل، وبعض المقرضين يعرفون كيف يقيّمونه.
قروض NEEF الجماعية للشباب
يُقرض National Economic Empowerment Fund مجموعات الشباب والنساء أصحاب الأنشطة مثل تربية الدواجن أو النجارة أو بيع المنتجات الزراعية. وتكفل المجموعة أعضاءها، وغالبًا ما تتلقى تدريبًا مسبقًا.
التمويل الأصغر بالكفالة التضامنية
تقبل مؤسسات التمويل الأصغر الخاضعة لرقابة البنك المركزي مقترضين بلا راتب إذا مارسوا نشاطًا وانضموا إلى مجموعة تضامنية. والتفاصيل والتكاليف في صفحة التمويل الأصغر في مالاوي.
الادخار أولًا في bank khonde
تبقى مجموعة الادخار القروية المدخل الأيسر: يدّخر الأعضاء أسبوعيًا ويقترضون من الصندوق المشترك. وقواعد هذه المجموعات مشروحة في مقالنا عن الإقراض بين الأفراد في مالاوي.
تقديم أصل ضمانًا
يمكن قيد دراجة أجرة أو آلة خياطة أو مطحنة ذرة أو مخزون بضائع في Personal Property Security Registry. فتقبل بعض المؤسسات الإقراض مقابل هذا الضمان بدل الراتب.
معلم أو موظف حكومي من العائلة كفيلًا
حين يقبل قريب موظف، كمعلم أو موظف حكومي، أن يكون كفيلًا، تدرس بعض المؤسسات الطلب. ويرهن الكفيل حينها قدرته الخاصة على السداد، وقد يُقتطع أي تعثر من راتبه.
التحويلات الاجتماعية والأشغال العامة
يصرف برنامج التحويلات النقدية Mtukula Pakhomo مساعدة منتظمة لأسر مختارة شديدة الفقر، وتدفع برامج الأشغال العامة أجورًا ظرفية. وهذه المبالغ ليست قروضًا ولا تصلح ضمانًا.
قروض صغيرة عبر الهاتف
تقيّم عروض الائتمان المرتبطة بالمحافظ الهاتفية سجل استخدام Airtel Money أو TNM Mpamba بدل الراتب. وتبقى المبالغ ضئيلة جدًا والتكلفة السنوية مرتفعة.
فخ katapira
يُقرض katapira غير الرسميين العاطلين عن العمل بسهولة، لكن بفوائد شهرية ثقيلة جدًا مع حجز أغراض ضمانًا. وهم الخطر الأول للمديونية المفرطة لدى الأسر بلا دخل ثابت.
التدريب والمرافقة
يقدّم Small and Medium Enterprises Development Institute ومراكز التدريب الفني مسارات في النجارة والخياطة وتحويل الأغذية. وتسهّل المهارة المثبتة لاحقًا الحصول على قرض NEEF أو تمويل أصغر.
موقعك في مشهد الائتمان
يمر الائتمان دون وظيفة إذن عبر قنوات منفصلة عن البنوك التجارية في ليلونغوي وبلانتاير. ولفهم كل المقرضين وقواعدهم ومكاتب الائتمان راجع بانوراما الائتمان المالاوي.
البحث عن تمويل دون وظيفة في مالاوي
- حدّد نشاطًا مدرًّا للدخل بدقة وقدّر بالكواشا تكلفة المعدات أو المخزون اللازم.
- انضم إلى مجموعة bank khonde للادخار بانتظام وبناء سجل سداد.
- كوّن مجموعة شباب أو نساء أو انضم إليها لطلب قرض NEEF لدى مكتب المقاطعة.
- قارن بمؤسسات التمويل الأصغر المرخّصة من البنك المركزي وشروط ادخارها المسبق.
- سدّد كل قسط في موعده واحتفظ بالإيصالات للوصول لاحقًا إلى مبالغ أكبر.
كم تكلّف بدائل الاقتراض دون أجر في مالاوي
| الحل | التكلفة | الشرط الرئيسي |
|---|---|---|
| قرض NEEF الجماعي | 2,5 % شهريًا في 2021 (تقريبي) | مجموعة قائمة ونشاط |
| التمويل الأصغر التضامني | فائدة شهرية ورسوم | كفالة المجموعة والادخار |
| bank khonde | فائدة يحددها الأعضاء | ادخار أسبوعي منتظم |
| الائتمان الهاتفي | رسوم مرتفعة لمدة قصيرة | سجل المحفظة الهاتفية |
| katapira | فائدة شهرية مرتفعة جدًا | غرض أو بطاقة ضمانًا |
ما يُطلب من المقترض دون راتب
- بطاقة الهوية الوطنية من National Registration Bureau
- رسالة من زعيم القرية أو مستشار الحي
- خطة بسيطة للنشاط وتقدير للدخل
- قائمة أعضاء المجموعة ومحضر تأسيسها
- إثبات ملكية الأصل المقدَّم ضمانًا
أخطاء المقترضين العاطلين في مالاوي
- الاقتراض للاستهلاك دون نشاط مخطط للسداد، ما يقود إلى التعثر ثم الإقصاء من المجموعة التضامنية.
- قبول قرض من katapira مع تسليم بطاقة الهوية أو الهاتف، ثم خسارتهما عند أول تأخير.
- دفع رسوم تسجيل لبرنامج قروض مزعوم للشباب العاطلين يُروَّج له على فيسبوك أو واتساب.
- مطالبة قريب موظف بالكفالة دون شرح خطر الاقتطاع من أجره.
البطالة والائتمان في مالاوي: الأسئلة الأساسية
هل يحصل خريج شاب عاطل على قرض NEEF؟
نعم مبدئيًا، إذا كان لديه مشروع نشاط، وغالبًا ضمن مجموعة شباب. ويقيّم NEEF جدوى النشاط وتماسك المجموعة، ويقدّم أحيانًا تدريبًا قبل الصرف.
هل يمكن سداد قرض بالتحويلات الاجتماعية في مالاوي؟
هذه المساعدات، مثل Mtukula Pakhomo، موجهة للاستهلاك الأساسي للأسر شديدة الفقر وليست ضمانًا معترفًا به. واستخدامها لسداد مقرض غير رسمي يفاقم هشاشة الأسرة.
هل أستطيع الاقتراض بضمان مطحنتي؟
هذا ممكن إذا قبل المقرض هذا النوع من الأصول وقيّد ضمانه في Personal Property Security Registry. وسيقيّم المطحنة ويُقرض عادة جزءًا فقط من قيمتها.
كيف أكشف عرض قرض مزيّفًا للعاطلين في مالاوي؟
العرض الذي يطلب دفعًا مسبقًا ولا يتواصل إلا عبر تطبيقات المراسلة ولا يظهر بين المؤسسات المرخّصة من بنك الاحتياطي المالاوي يجب اعتباره احتيالًا محتملًا.