التمويل والائتمان في ليسوتو: الجهات المقرضة والعملة والإطار القانوني

مشهد الإقراض في مملكة ليسوتو

ليسوتو مملكة صغيرة تحيط بها جنوب أفريقيا من كل الجهات، ويعكس نظامها المالي هذه التبعية: بنوك مملوكة لمجموعات جنوب أفريقية، ورواتب تُصرف غالبا في ماسيرو أو مابوتسوي، وتحويلات عمال المناجم والعاملين المقيمين خلف الحدود.

اللوتي ومنطقة العملة المشتركة مع الراند

العملة الوطنية هي اللوتي وجمعها مالوتي، ويُرمز لها بـ M أو LSL. وبفضل منطقة العملة المشتركة يُتداول بسعر مساوٍ للراند الجنوب أفريقي المتداول قانونيا أيضا، لذلك تُحدد القروض دائما تقريبا بالمالوتي.

مهام Central Bank of Lesotho

أُنشئ Central Bank of Lesotho بموجب قانون البنك المركزي لعام 2000، وهو يحدد سعر الفائدة الرئيسي ويرخص البنوك ومؤسسات التمويل الأصغر وشركات التأمين ومُصدري النقود الإلكترونية، وينشر بانتظام قائمة الجهات المأذون لها بالإقراض.

سعر الفائدة الرئيسي وسعر الإقراض التفضيلي في ماسيرو

في مطلع 2025 أعلن البنك المركزي سعرا رئيسيا قدره 7,25% وسعر إقراض تفضيليا لدى البنوك قدره 10,75%. وتعتمد البنوك هذا السعر مرجعا ثم تضيف هامشا حسب ملف المقترض والضمان والمدة.

أربعة بنوك تجارية لكامل البلاد

يضم السوق المصرفي Standard Lesotho Bank وFirst National Bank Lesotho وNedbank Lesotho وLesotho PostBank. تتبع الثلاثة الأولى مجموعات جنوب أفريقية، أما PostBank الحكومي فيستهدف أساسا الأسر المتواضعة الدخل والمناطق الريفية في المقاطعات الجبلية.

التمويل الأصغر المرخص وتعاونية Boliba

أحصى البنك المركزي في منتصف 2024 نحو 151 مؤسسة تمويل أصغر للإقراض فقط، منها Letshego Financial Services، إضافة إلى تعاونية ادخار وائتمان واحدة هي Boliba. وتجد تفاصيل المبالغ الصغيرة في صفحة التمويل الأصغر في ليسوتو والمؤسسات المرخصة.

M-Pesa وEcoCash ومُصدرو النقود الإلكترونية

رُخص لخمسة مُصدرين للنقود الإلكترونية، أبرزهم VCL Financial Services المرتبطة بشركة Vodacom والمشغلة لخدمة M-Pesa، وSasai Econet Financial Services لخدمة EcoCash. وتُستخدم هذه المحافظ للتحويلات وسداد الأقساط وأحيانا لسلف رقمية صغيرة.

مكتب المعلومات الائتمانية المُطلق عام 2016

يُلزم قانون المعلومات الائتمانية لعام 2011 المقرضين بتقديم بياناتهم. ويغطي المكتب الذي تديره شركة Compuscan الجنوب أفريقية، وأُطلق رسميا في 2016، الأفراد ثم الشركات، وكل تأخر مسجل يؤثر في الطلبات اللاحقة.

نص 1989 الخاص بالمقرضين الأفراد

يخضع المقرضون غير المصرفيين لمرسوم المقرضين لعام 1989، ومنذ 2014 لأنظمة خاصة بالتمويل الأصغر. ويفترض نص 1989 أن أي فائدة سنوية تتجاوز 25% فائدة ربوية، وهي قاعدة يُستحسن التحقق منها لدى البنك المركزي.

الأراضي وعقود الإيجار وLand Administration Authority

الأرض ملك لأمة الباسوتو وتُحاز بعقد إيجار مسجل. ومنذ قانون الأراضي لعام 2010 تدير Land Administration Authority هذه العقود، وهي شرط لرهن المسكن كما توضح صفحة التمويل العقاري في ليسوتو وعقد إيجار الأرض.

النسيج والماس والمياه: اقتصاد مختلف

يعيش البلد من صناعة النسيج الموجهة للتصدير وماس Letšeng والمياه المبيعة لجنوب أفريقيا عبر Lesotho Highlands Water Project وإيرادات الجمارك من SACU وتحويلات العمال المهاجرين، وكلها مداخيل يدرسها المقرضون بعناية.

تمويل الدراسة والمشروع والتقاعد

يعتمد الطلاب أساسا على منحة القرض من National Manpower Development Secretariat الموصوفة في تمويل التعليم العالي في ليسوتو. ويمكن للشركات طلب الضمان الجزئي من LNDC، ويلجأ المتقاعدون غالبا إلى القرض المقتطع من المعاش.

الخطوات المعتادة للحصول على قرض في ليسوتو

1. اختيار المقرض المناسب: بنك تجاري أو مؤسسة تمويل أصغر مرخصة أو تعاونية Boliba أو خدمة عبر الهاتف، حسب المبلغ المطلوب بالمالوتي.
2. التأكد من القائمة التي ينشرها Central Bank of Lesotho أن المؤسسة تحمل ترخيصا ساريا.
3. طلب التقرير من مكتب الائتمان الذي تديره Compuscan لتصحيح أي خطأ قبل تقديم الملف.
4. تجهيز بطاقة الهوية الوطنية وكشوف الراتب الأخيرة وكشوف الحساب البنكي أو المحفظة، وعقد إيجار الأرض المسجل عند تمويل عقار.
5. مقارنة السعر ورسوم فتح الملف وتأمين القرض والمدة في عدة عروض مكتوبة قبل التوقيع.
6. توقيع العقد والاحتفاظ بنسخة منه وترتيب الاقتطاع من الراتب أو الحساب لتجنب أي تأخر مُبلغ عنه.

مؤشرات كلفة الاقتراض بالمالوتي

الوثائق التي يطلبها المقرضون في ليسوتو عادة

• بطاقة الهوية الوطنية لليسوتو أو جواز السفر
• آخر ثلاثة كشوف راتب أو ما يثبت دخلا منتظما
• كشوف الحساب البنكي أو سجل M-Pesa / EcoCash
• إثبات السكن، مثل رسالة من الزعيم المحلي
• عقد إيجار أرض مسجل لدى Land Administration Authority للقرض المضمون
• الرقم الضريبي لدى Lesotho Revenue Authority لأصحاب النشاط المستقل

أخطاء شائعة عند الاقتراض في ليسوتو

• الاقتراض من جهة غير مدرجة في قائمة البنك المركزي، مما يحرم المقترض من أي سبيل للانتصاف عند النزاع.
• تكديس عدة قروض مقتطعة من الراتب حتى لا يبقى منه في نهاية الشهر إلا جزء صغير.
• تجاهل تأخر قديم مسجل في مكتب الائتمان، ما يؤدي لاحقا إلى رفض دون تفسير مفصل.
• دفع رسوم مسبقة لمقرض مزعوم عبر Facebook أو WhatsApp، وهي عملية احتيال منتشرة في المنطقة.
• تقديم أرض دون عقد إيجار مسجل ضمانا، وهو ما لا يستطيع البنك قبوله رهنا.

أسئلتكم حول الاقتراض في ليسوتو