الاقتراض في كينيا دون راتب: ما يبقى ممكنا
في كينيا، لا يكاد الشخص الذي لا يعمل براتب يحصل على قرض بنكي تقليدي، لكنه يستطيع اللجوء إلى Hustler Fund أو مجموعات chama أو الائتمان عبر الهاتف أو SACCO إن كان يدّخر، أو صناديق الشباب الحكومية لإطلاق نشاط.
لماذا تشترط البنوك الكينية دخلا
تعتمد القروض البنكية الكينية على راتب مُوطَّن أو اقتطاع check-off أو ضمان متين. ومن دون دخل منتظم، لا يستطيع البنك تقييم القدرة على السداد، فتُرفض الطلبات في الغالب الأعم.
Hustler Fund قرض حكومي عبر الهاتف
يمنح Hustler Fund، الذي أُطلق نهاية 2022، قروضا صغيرة عبر الرمز *254# لكل حامل بطاقة هوية وخط هاتف مسجل. وحسب الصندوق، استخدم أكثر من 28 مليون شخص قرضه الشخصي.
رفع سقف Hustler Fund بانتظام السداد
المبالغ الأولى في Hustler Fund صغيرة، لكن السقف يرتفع عند سداد القروض في موعدها. ويُدَّخر جزء تلقائيا، مما يشكل احتياطيا صغيرا للشخص العاطل عن العمل.
مجموعات chama والتضامن في الأحياء
بالنسبة لكثير من الشباب العاطلين في نيروبي وكيسومو وناكورو، تبقى مجموعة chama المصدر الرئيسي للقروض الصغيرة. وتشرح صفحتنا عن القروض بين الأفراد ومجموعات chama في كينيا الادخار الدوري والإقراض على الطاولة.
الائتمان عبر الهاتف وتقييم M-Pesa
تقيّم M-Shwari وKCB M-Pesa وFuliza استخدام حساب M-Pesa بدل الوضع الوظيفي. فمن يتلقى تحويلات أو مدفوعات بانتظام يمكنه الحصول على مبالغ صغيرة، بتكلفة مرتفعة.
صناديق للشباب الذين يطلقون نشاطا
يمكن للعاطلين من 18 إلى 35 عاما التقدم إلى Youth Enterprise Development Fund أو Uwezo Fund ضمن مجموعة لإطلاق نشاط. وتشترط هذه التمويلات مشروعا ومجموعة مسجلة وغالبا تدريبا مسبقا.
التمويل الأصغر للعمل الحر
يفتح إطلاق تجارة صغيرة أو نشاط boda boda أو خدمة عبر الإنترنت باب بنوك التمويل الأصغر. ويعرض دليلنا عن التمويل الأصغر في كينيا القروض الجماعية المتاحة دون قسيمة راتب.
العمل عبر الإنترنت وبرنامج Ajira
يدرب برنامج Ajira Digital الحكومي الشباب على العمل عبر الإنترنت، مثل الكتابة وإدخال البيانات والتسويق الرقمي. ويمكن للمداخيل المحصلة بالتحويل أو المحفظة الهاتفية أن تبني لاحقا سجلا مفيدا للمقرضين.
فخ الإدراج لدى CRB
قد يؤدي التعثر في بضع مئات من الشلنات لدى تطبيق إلى إدراج لدى Metropol أو TransUnion أو Creditinfo. ويعيق هذا الإدراج بعدها الحصول على الائتمان، وأحيانا على وظائف تتحقق من السجل.
التطبيقات غير القانونية والمضايقة
تستهدف تطبيقات غير مرخصة من البنك المركزي الكيني العاطلين بقروض فورية، ثم تتصل بالأسرة والزملاء للتحصيل. وقد عاقب مفوض حماية البيانات هذه الممارسات، ويجب الإبلاغ عنها.
قريب موظف كفيلا في SACCO
في SACCO أو بنك تمويل أصغر، يمكن لفرد موظف من الأسرة أن يكون كفيلا. وهذا الالتزام يعرّضه للسداد عند التعثر، ومن هنا أهمية اتفاق واضح بين الطرفين.
موقع هذه الخيارات في الائتمان الكيني
تبقى الحلول المتاحة دون عمل محصورة في مبالغ صغيرة بالشلن، غالبا لبضعة أسابيع. ويعرض جدولنا العام للائتمان في كينيا المنتجات التي تصبح متاحة عند استعادة دخل منتظم.
البحث عن تمويل في كينيا دون وظيفة براتب
- قيّم الحاجة الحقيقية وفضّل مساعدة الأسرة أو chama أو المدخرات قبل أي ائتمان مدفوع.
- راجع تقرير CRB المجاني وسدّد الديون الهاتفية الصغيرة التي تمنع القروض الجديدة.
- استخدم Hustler Fund للمبالغ الصغيرة وسدّد في الموعد لرفع السقف.
- لإطلاق نشاط، كوّن مجموعة مسجلة أو انضم إليها للتقدم إلى Youth Fund أو Uwezo أو بنك تمويل أصغر.
- تحقق من أن أي تطبيق إقراض مدرج في قائمة مقدمي الائتمان الرقمي المرخصين من البنك المركزي الكيني.
تكلفة حلول الائتمان دون راتب في كينيا
| الخيار | التكلفة المعتادة | ملاحظة |
|---|---|---|
| Hustler Fund | سعر سنوي مخفض مع ادخار إلزامي | مبالغ صغيرة في البداية |
| chama أو الإقراض على الطاولة | فائدة تحددها المجموعة | الوصول حسب الأقدمية |
| Fuliza والقروض عبر الهاتف | رسوم يومية أو شهرية | تكلفة سنوية مرتفعة |
| صناديق الشباب الجماعية | رسوم خدمة معتدلة | مشروع ومجموعة مطلوبان |
| مقرض غير رسمي | فائدة شهرية مرتفعة | لا حماية قانونية |
وثائق مفيدة للاقتراض دون عمل في كينيا
- بطاقة الهوية الوطنية أو Maisha Namba
- خط هاتف مسجل باسمك
- كشف M-Pesa يُظهر الأموال الواردة
- شهادة تسجيل المجموعة للقرض الجماعي
- رقم KRA PIN لبعض الصناديق والمقرضين
- خطة نشاط بسيطة لصندوق الشباب
مخاطر المقترضين العاطلين عن العمل في كينيا
- الاقتراض من عدة تطبيقات لسداد التطبيق السابق، وهي دوامة تنتهي سريعا بإدراج لدى CRB.
- قبول قرض من تطبيق غير مرخص يطلب الوصول إلى جهات اتصال الهاتف قبل الصرف.
- دفع رسوم مسبقة لوكيل مزعوم لـ Hustler Fund، مع أن الصندوق لا يطلب مالا أبدا لمنح قرض.
- طلب الكفالة من قريب دون خطة سداد، مما يعرّض مدخراته في SACCO للخطر.
- الانضمام إلى نادٍ استثماري يعد بأرباح سريعة ثم يختفي بمساهمات الأعضاء.
البطالة والائتمان في كينيا: إجابات
هل يمكن الحصول على قرض بنكي في كينيا دون عمل؟
هذا نادر جدا دون دخل أو ضمان. قد يقبل البنك قرضا مضمونا بوديعة أو سند ملكية أو دفتر مركبة، لكن القروض الشخصية التقليدية مخصصة للموظفين وأصحاب العمل الحر ذوي الدخل المثبت.
هل يشترط Hustler Fund وجود وظيفة؟
لا. تكفي بطاقة هوية كينية وخط هاتف مسجل لدى Safaricom أو Airtel أو Telkom. ثم يتوقف السقف على سلوك السداد لا على الوضع المهني.
هل يمنع الإدراج لدى CRB كل ائتمان في كينيا؟
يعقّد كثيرا الوصول إلى البنوك وإلى كثير من التطبيقات. وبعد السداد يجب على المقرض تحديث الحالة، ويمكن طلب شهادة مخالصة من المكتب المعني.
هل توجد مساعدات خاصة للشباب العاطلين في كينيا؟
نعم، يمول Youth Enterprise Development Fund وUwezo Fund مشاريع الشباب، غالبا ضمن مجموعات، ويدرب Ajira Digital على العمل عبر الإنترنت. وتشترط هذه البرامج مشروعا أو مسعى فعليا، لا مجرد حاجة إلى السيولة.