الاقتراض بعد التقاعد في غامبيا: ما الممكن؟
في غامبيا يستطيع المتقاعد الاقتراض خصوصا إذا كان معاشه الشهري، الذي تدفعه SSHFC أو الدولة، يحول إلى بنك، فيمنحه هذا البنك قرضا قصيرا بالدالاسي مع حد للسن وتأمين على الحياة.
SSHFC مديرة معاشات القطاع الرسمي
تدير مؤسسة الضمان الاجتماعي وتمويل الإسكان نظام المعاشات الموحد (Federated Pension Scheme) الذي يدفع معاشا شهريا مدى الحياة، والصندوق الوطني للادخار (National Provident Fund) الذي يضيف فيه صاحب العمل إلى ادخار الموظف. وهذه المداخيل أساس أي قرض.
معاش شهري أم رأس مال الصندوق الوطني
يتلقى المنخرط في الصندوق الوطني للادخار رأس مال عند الخروج، بينما يضمن معاش النظام الموحد دخلا منتظما. وتقرض البنوك الغامبية بسهولة أكبر بضمان معاش شهري متوقع لا برأس مال أنفق.
القرض بضمان المعاش المحول
حين يصل المعاش كل شهر إلى حساب لدى Trust Bank أو GTBank أو بنك آخر، يمكن لهذا البنك اقتطاع الأقساط من المصدر. وتشبه الآلية القرض الشخصي بضمان الراتب في غامبيا لكن بمبالغ أصغر.
حد السن الذي تضعه البنوك الغامبية
تحدد البنوك سنا قصوى عند نهاية القرض، فتقصر المدة للمقترضين المسنين. والمتقاعد البالغ خمسة وستين عاما يحصل غالبا على مدة أقصر من موظف في الأربعين بالمعاش نفسه.
التأمين على الحياة شرط متكرر
لحماية نفسه يشترط المقرض غالبا تأمينا على الحياة يغطي الرصيد المتبقي. ويرتفع قسطه مع السن وقد يزيد كثيرا الكلفة الإجمالية لقرض صغير بالدالاسي، ويدفع غالبا دفعة واحدة عند الصرف.
الاستعداد قبل ترك العمل
قد يرى موظف قريب من التقاعد أن الاقتراض أسهل ما دام يتقاضى راتبه. ولمشروع منزل يبين ملف التمويل العقاري في غامبيا فائدة إطلاقه قبل التقاعد.
متقاعدو الوظيفة العمومية
يتقاضى موظفو الدولة السابقون معاشا عموميا يصرف وفق القواعد المطبقة على الوظيفة العمومية الغامبية. ويمكن للبنك الذي يستقبله أن يعرض عليهم قرضا بعد التأكد من انتظام المعاش ومبلغه.
متقاعدون بلا معاش رسمي
كثيرا ما لا يملك المزارعون والتجار والحرفيون المسنون أي معاش. فهم يعتمدون على أبنائهم والمغتربين أو على دخلهم الخاص، ويصلون بصعوبة إلى القرض المصرفي، ويعوض التضامن العائلي جزئيا هذا النقص.
التمويل الأصغر والتمويل الإسلامي لكبار السن
يمكن للمتقاعد الذي يحتفظ بنشاط صغير التوجه إلى مؤسسة تمويل أصغر أو تعاونية ادخار وائتمان. كما يقدم بنك AGIB تمويل السلع ببيع بهامش ربح دون فائدة، بما يتوافق مع قناعات كثير من المسنين.
حماية المسنين من الاحتيال
يتصل محتالون بالمتقاعدين باسم SSHFC أو بنك ما لطلب رموز أو رسوم. ولا تطلب المؤسسة ولا البنوك أبدا رمز Wave أو الرقم السري عبر الهاتف.
الرأس الأخضر نموذج تقاعد آخر
في الرأس الأخضر تغطي الحماية الاجتماعية شريحة أوسع من السكان، والقروض للمتقاعدين أكثر شيوعا. ويوضح ملف قرض المتقاعدين في الرأس الأخضر هذه الفروق، والمبالغ هناك بالإسكودو.
قياس الأثر على ميزانية الأسرة
في كثير من الأسر الغامبية يعيل معاش أحد الكبار عدة أشخاص. وقبل الاقتراض يجب حساب ما سيبقى كل شهر بالدالاسي بعد اقتطاع القسط، مع توقع نفقات الصحة والمناسبات.
طلب قرض بضمان المعاش في غامبيا
- حول معاشك من SSHFC أو المعاش العمومي إلى البنك المطلوب منه القرض.
- اطلب محاكاة تراعي سنك والمدة والتأمين على الحياة.
- قدم شهادة المعاش والكشوف الأخيرة التي تبين انتظام الدفعات.
- اقبل التأمين المطلوب والاقتطاع التلقائي من المعاش.
- وقع العقد بعد التحقق من المبلغ المتبقي المتاح كل شهر.
كلفة قرض المتقاعد بالدالاسي
| العنصر | المؤشر | ما يغيره |
|---|---|---|
| سعر الفائدة | يحدده البنك | مبلغ المعاش والمدة |
| التأمين على الحياة | قسط يرتفع مع السن | السن ورأس المال المقترض |
| رسوم الملف | مبلغ ثابت أو نسبة | البنك المختار |
| المدة القصوى | محدودة بالسن عند نهاية القرض | سياسة البنك |
| حصة المعاش الملتزم بها | يضع البنك لها سقفا | الاقتطاعات الجارية الأخرى |
وثائق المتقاعد المقترض في غامبيا
- بطاقة هوية بيومترية أو جواز سفر
- شهادة معاش من SSHFC أو من الإدارة
- كشوف بنكية تبين تحويل المعاش
- الرقم الضريبي من هيئة الإيرادات الغامبية
- استبيان صحي للتأمين
- إثبات السكن
أخطاء المتقاعدين المقترضين في غامبيا
- الاقتراض لعدة أبناء في آن واحد ورؤية المعاش يكاد يبتلع كليا بالأقساط لسنوات.
- إعطاء الرموز البنكية أو رموز Wave لموظف مزيف من SSHFC يعد بزيادة المعاش.
- إهمال التأمين على الحياة وترك دين للعائلة في حالة الوفاة.
- إنفاق كل رأس مال الصندوق الوطني للادخار ثم البحث عن قرض دون دخل منتظم لسداده.
ائتمان المتقاعدين الغامبيين: إجابات
هل يستطيع متقاعد من SSHFC الاقتراض؟
نعم، إذا كان معاشه الشهري يحول إلى حساب بنكي وقبل البنك الإقراض حتى السن المبلغ عند نهاية العقد. ويتوقف المبلغ على المعاش والأعباء الأخرى المقتطعة.
هل يصلح رأس مال الصندوق الوطني للادخار ضمانا؟
يدفع الصندوق مبدئيا رأس مال عند الخروج لا دخلا دوريا. وبعد قبضه لا يشكل ضمانا دائما، ويستخدمه بعضهم دفعة أولى لكنه لا يعوض الدخل المنتظم.
ما السن القصوى للقرض في غامبيا؟
لا توجد قاعدة واحدة منشورة لكل البنوك الغامبية. فكل مؤسسة تحدد سنها القصوى عند نهاية القرض، ويجب السؤال عنها عند طلب المحاكاة.
هل للمتقاعد بلا معاش خيارات؟
الخيارات محدودة: تمويل أصغر إن احتفظ بنشاط، أو مساعدة عائلية، أو قرض يأخذه ابن موظف. فالبنوك تطلب دائما تقريبا دخلا منتظما قابلا للتحقق، لذا تبقى المبالغ متواضعة.