تمويل المسكن في هراري أو بولاوايو أو غيرهما في زيمبابوي

جهات التمويل العقاري في السوق الزيمبابوية

تعد CABS، التابعة لمجموعة Old Mutual، من أكبر ممولي السكن تاريخيًا. كما تمنح CBZ Bank وFBC Building Society وZB Building Society وNational Building Society المملوكة لهيئة NSSA قروضًا عقارية، وكذلك Stanbic Bank Zimbabwe لفئة الكوادر.

لماذا تُمنح الرهون العقارية بالدولار غالبًا

يتطلب القرض الممتد لسنوات طويلة عملة مستقرة، وهو ما نادرًا ما عرفته البلاد منذ التضخم المفرط عام 2008. لذلك تقرض جمعيات البناء في الغالب بالدولار الأمريكي وتشترط أن يكون دخل المقترض بهذه العملة.

سند الملكية شرط لا يكاد يُستغنى عنه

يسجّل البنك رهنًا يسمى mortgage bond لدى Deeds Registry مقابل سند الملكية. أما الأراضي المبيعة بمجرد تنازل أو agreement of sale، الشائعة في توسعات هراري، فلا تسمح عمومًا بالحصول على هذا النوع من القروض.

الحذر من تجار الأراضي غير القانونيين

باع مقسّمون غير قانونيين يُلقّبون land barons قطعًا على أراضٍ عامة أو دون مخطط معتمد في Caledonia وEpworth وChitungwiza. والتحقق من المخطط المساحي لدى البلدية وSurveyor-General يجنّب شراء أرض سيرفض البنك تمويلها.

الدفعة الأولى ونسبة التمويل والقدرة على السداد

نادرًا ما يموّل المقرضون في زيمبابوي كامل الثمن، ويطلبون دفعة أولى تتوقف نسبتها على العقار والملف. كما يحددون القسط بجزء من صافي الدخل مع احتساب القروض المقتطعة أصلًا من الراتب.

البناء على قطعة أرض بلدية

تشتري أسر كثيرة قطعة أرض من البلدية أو من مطوّر ثم تبني على مراحل. وتموّل بعض جمعيات البناء التشييد على دفعات تُصرف بعد المعاينة، بشرط موافقة مجلس مدينة هراري أو بولاوايو أو غويرو على المخططات.

المغتربون والدخل المحصّل في الخارج

يموّل الزيمبابويون المقيمون في جنوب أفريقيا أو المملكة المتحدة جزءًا كبيرًا من البناء السكني. وتقدم بعض البنوك عروضًا للمغتربين بالدولار، وللمقارنة مع السوق المجاورة راجع دليل التمويل العقاري في جنوب أفريقيا.

رسوم نقل الملكية والتسجيل

إلى جانب الثمن يدفع المشتري أتعاب conveyancer، وهو المحامي المكلف بنقل الملكية، ورسوم Deeds Registry ورسم الدمغة، إضافة إلى تسجيل الرهن. وتضاف هذه التكاليف إلى الدفعة الأولى ولا يغطيها القرض عادة.

سكن الموظفين الحكوميين والبرامج العامة

أطلقت وزارة الإسكان الوطني عدة مشاريع سكنية، ويتفاوض أصحاب العمل في القطاع العام على برامج مع جمعيات البناء. وتعرف هذه البرامج تأخيرات كبيرة، لذا ينبغي التسجيل في قوائم الانتظار البلدية ومتابعة الإعلانات الرسمية.

التأمينات التي تشترطها جمعية البناء

يكتتب المقترض تأمينًا على الحياة يغطي رصيد القرض وتأمينًا للمسكن ضد الحريق، غالبًا لدى شركة تأمين شريكة. ويبقى المقرض مستفيدًا من هذه الوثائق حتى السداد الكامل وشطب الرهن لدى Deeds Registry.

شراء المسكن مع اقتراب التقاعد

يحصل المقترض القريب من نهاية مساره المهني على مدة أقصر، لأن المقرضين يريدون تسوية القرض قبل توقف الراتب. ويعرض دليل قروض المتقاعدين في زيمبابوي الحلول الممكنة بعد هذا الموعد.

موقع التمويل العقاري ضمن الائتمان الزيمبابوي

بين الإيجار والتملك تقارن الأسر في هراري وبولاوايو غالبًا بين إيجار بالدولار وقسط قرض. ولوضع هذا التمويل بين أشكال الاقتراض الأخرى تعرض صفحة القروض في زيمبابوي الجهات الفاعلة والقواعد.

مسار شراء مسكن بالتمويل في زيمبابوي

1. التحقق من سند العقار لدى Deeds Registry والتأكد من خلوه من أي رهن أو حجز.
2. الحصول من جمعية البناء على تقييم أولي للقدرة على الاقتراض وفق الدخل بالدولار أو بالزيغ.
3. توقيع agreement of sale معلّق على الموافقة على القرض، يحرره أو يراجعه conveyancer.
4. ترك البنك يعيّن مقيّمًا لتقدير قيمة العقار في هراري أو بولاوايو أو المدينة المعنية.
5. استلام خطاب العرض والاكتتاب في التأمينات ودفع الدفعة الأولى ورسوم النقل.
6. انتظار التسجيل المتزامن لنقل الملكية والرهن لدى Deeds Registry قبل الدفع للبائع.

ميزانية اقتناء عقار في زيمبابوي

ملف الرهن العقاري لدى جمعية البناء

• بطاقة الهوية الوطنية وعقد الزواج عند الاقتضاء
• قسائم راتب حديثة وخطاب من صاحب العمل يحدد عملة الراتب
• كشوف بنكية لستة أشهر
• نسخة من title deed وagreement of sale موقّع
• مخططات معتمدة من البلدية في حالة البناء
• شهادة سداد الرسوم البلدية للبائع محدّثة

عثرات القرض السكني في زيمبابوي

• دفع عربون لتاجر أراضٍ غير قانوني مقابل قطعة بلا سند ولا مخطط معتمد، سترفض جمعية البناء تمويلها لاحقًا.
• إهمال شهادة سداد الرسوم البلدية للبائع، إذ قد يتعطل النقل بدونها لدى Deeds Registry.
• تقديم دخل بالزيغ لقرض بالدولار دون إثبات إيرادات بالعملة الأجنبية، وهو سبب متكرر للرفض.
• الاستهانة بأتعاب conveyancer ورسم الدمغة والتسجيل، وهي تضاف إلى الدفعة الأولى المطلوبة.
• البدء في الأشغال قبل موافقة المجلس البلدي على المخططات، مما يمنع التمويل على دفعات.

نقاط أساسية في التمويل السكني الزيمبابوي