شراء سيارة بالتقسيط في جنوب أفريقيا
في جنوب أفريقيا تمول السيارة غالبا بعقد بيع بالتقسيط يمتد من 48 إلى 72 شهرا لدى WesBank أو MFC أو Absa أو Standard Bank، ويبقى البنك مالك السند في نظام eNaTIS حتى آخر دفعة بالراند.
عقد البيع بالتقسيط، الصيغة المعتمدة
يتخذ تمويل السيارات شكل بيع بالتقسيط يخضع لقانون الائتمان الوطني. ويرسل الوكيل الطلب إلى البنوك من مكتبه المالي المعروف باسم F&I، الذي يتفاوض أيضا على التأمينات وعقود الصيانة المرافقة.
المالك وحامل السند في شهادة eNaTIS
في شهادة التسجيل يظهر المشتري مالكا مستخدما والبنك حاملا للسند. وما دام القرض قائما فإن إعادة البيع تتطلب تسوية الرصيد وموافقة الممول، وهذا يحمي أيضا مشتري السيارة المستعملة.
الدفعة الأخيرة الكبيرة: قسط منخفض ومخاطرة في النهاية
يؤجل كثير من المشترين ما بين 20 و35 % من الثمن إلى نهاية العقد. فينخفض القسط، لكن يجب لاحقا دفع هذا الرصيد أو إعادة تمويله أو بيع السيارة التي قد تقل قيمتها عن المبلغ المستحق.
WesBank وMFC وشركات تمويل الصانعين
تعد WesBank التابعة لمجموعة FirstRand وMFC فرع Nedbank من أقدم الفاعلين. كما تعرض Toyota وVolkswagen وBMW وMercedes-Benz تمويلات خاصة بعلاماتها، تدار غالبا مع بنك محلي وتقترن بأسعار ترويجية.
سيارات تصنع في Kariega وRosslyn وديربان
بولو من Kariega والفئة الثالثة من Rosslyn وهايلكس وكورولا كروس من Prospecton: تستفيد الطرازات المصنعة محليا من شبكة كثيفة وقيمة إعادة بيع جيدة، مما يطمئن البنوك بشأن الدفعة الأولى والمدة.
فائدة مرتبطة بسعر prime وسقف قانوني
تكون الفائدة متغيرة في الغالب، أي سعر prime مضافا إليه هامش بحسب الدرجة الائتمانية. وبالنسبة للقرض المضمون بالسيارة تفرض فئة الائتمانات الأخرى حدا أقصى يساوي سعر إعادة الشراء مضروبا في 2,2 مع 10 % سنويا.
تأمين شامل يتنازل عنه لصالح البنك
يشترط البنك تأمينا شاملا يتنازل عنه لصالحه طوال مدة العقد. وفي جوهانسبرغ أو كيب تاون ترفع السرقة والسطو المسلح على السيارات القسط، وتفرض بعض شركات التأمين جهاز تتبع على نفقة المالك.
السيارات المستعملة وإعلانات AutoTrader: تحقق قبل التوقيع
تمول البنوك على نطاق واسع السيارات المستعملة الحديثة التي يبيعها الوكلاء. أما بين الأفراد فإن التحقق من رقم الهيكل والتمويل المتبقي وسجل الحوادث يجنب شراء سيارة مرهونة أو مسروقة.
الإرجاع الطوعي والحجز
يمكن للمقترض المتعثر إرجاع السيارة وفق المادة 127 من القانون، فيبيعها البنك ويطالب بالفارق. أما الحجز القسري فيتطلب حكما قضائيا يسبقه إخطار المادة 129.
هل الاستئجار أفضل من الشراء؟
للاستخدام المهني أو لتغيير السيارة بانتظام قد يكون الإيجار طويل الأمد أنسب، كما تشرح صفحة التأجير التمويلي للسيارات في جنوب أفريقيا التي تقارن الصيانة المشمولة وخيار الشراء.
سيارات مستعملة جنوب أفريقية تصدر إلى زامبيا
تصدر سيارات جنوب أفريقية مستعملة كثيرة إلى البلدان المجاورة عبر طريق Beitbridge أو Kazungula. وتختلف قواعد التمويل هناك كثيرا، كما يبين دليل قرض السيارة في زامبيا المقوم بالكواتشا.
السيارة والميزانية الإجمالية
يثقل القسط والتأمين والوقود ورسوم الطرق e-toll معا تقييم القدرة على السداد. ويذكر الدليل العام عن الائتمان في جنوب أفريقيا بحقوق المقترض أمام مقرض يمنح مبلغا متهورا.
تمويل سيارة لدى وكيل في جنوب أفريقيا
- حدد ميزانية إجمالية تشمل التأمين الشامل وجهاز التتبع والصيانة قبل اختيار الطراز.
- اطلب من مكتب F&I لدى الوكيل إرسال الملف إلى عدة بنوك وقارن الهوامش المقترحة.
- اختر المدة ونسبة الدفعة الأخيرة إن وجدت مع حساب الرصيد النهائي الواجب توفيره.
- اقرأ عرض الأسعار المسبق وارفض المنتجات الإضافية غير المرغوبة ثم وقع عقد البيع بالتقسيط.
- قدم شهادة التأمين المتنازل عنه للبنك لإتمام التسليم والتسجيل في eNaTIS.
كلفة قرض السيارة بالراند
| البند | المبلغ أو القاعدة | عوامل التغير |
|---|---|---|
| سعر الفائدة | prime مع هامش، والسقف سعر إعادة الشراء × 2,2 + 10 % | الدرجة الائتمانية، الدفعة الأولى، عمر السيارة |
| رسوم فتح الملف | مسقفة بقانون الائتمان الوطني، تقريبي | المبلغ الممول |
| رسوم الخدمة الشهرية | نحو 69 ZAR دون القيمة المضافة كحد أقصى، تقريبي | سياسة البنك |
| الدفعة الأخيرة | من 0 إلى 35 % من الثمن، تقريبي | اختيار المشتري، الطراز |
| التأمين الشامل | قسط شهري | المدينة، ملف السائق، خطر السرقة |
مستندات تمويل سيارة في جنوب أفريقيا
- بطاقة الهوية الجنوب أفريقية أو جواز السفر وتصريح العمل
- رخصة قيادة جنوب أفريقية سارية
- آخر ثلاث قسائم راتب
- آخر ثلاثة كشوف حساب
- إثبات عنوان حديث
- شهادة تأمين شامل متنازل عنه لصالح البنك
أخطاء مكلفة في قرض السيارة
- اختيار دفعة أخيرة كبيرة دون ادخار للرصيد النهائي، ثم الاضطرار إلى إعادة التمويل بسعر أغلى.
- قبول التأمينات الإضافية التي يبيعها مكتب F&I دون قراءتها، فتضخم القسط طوال ست سنوات.
- شراء سيارة من فرد وهي ما زالت مرهونة لبنك يستطيع لاحقا استردادها قانونيا.
- دفع عربون عبر إعلان في Facebook Marketplace لسيارة بسعر زهيد لا وجود لها.
- التوقف عن الدفع دون الاتصال بالبنك، مما يؤدي إلى الحجز والبيع بالمزاد ودين متبق.
تمويل السيارات في جنوب أفريقيا في أسئلة
ما أقصى مدة لقرض السيارة؟
تعرض بنوك جنوب أفريقيا عموما مدة تصل إلى 72 شهرا، وأحيانا 84 شهرا للسيارة الجديدة. والمدة الطويلة تخفض القسط لكنها ترفع كثيرا الفوائد المدفوعة وخطر أن يتجاوز الدين قيمة السيارة.
هل يمكن تمويل سيارة دون دفعة أولى؟
نعم، فالبنوك تمول غالبا كامل الثمن لموظف ذي درجة ائتمانية جيدة. لكن غياب الدفعة الأولى مع الانخفاض السريع للقيمة في السنوات الأولى يخلق فجوة بين الدين وقيمة إعادة البيع.
هل يستطيع البنك استرداد السيارة دون حكم قضائي؟
لا، إلا في حال الإرجاع الطوعي من المقترض. فعلى المقرض أولا إرسال إخطار المادة 129 ثم الحصول على حكم قضائي يأذن للمحضر بحجز السيارة.
هل تلزم رخصة قيادة جنوب أفريقية للحصول على التمويل؟
تطلب معظم البنوك رخصة قيادة جنوب أفريقية أو رخصة أجنبية معترفا بها مع تصريح إقامة. ويتحقق الممول أيضا من أن السائق الرئيسي هو الشخص المذكور في وثيقة التأمين.