الاقتراض للحاجات الشخصية للأجراء في جزر القمر
يتوجه القرض الشخصي في جزر القمر أساسا إلى الموظفين والأجراء الذين يصل راتبهم إلى بنك أو صندوق Meck أو Sanduk، ويُقتطع القسط من المصدر، ويتحدد المبلغ بحسب صافي الراتب الموطَّن.
قرض يقوم على الراتب الموطَّن
يعتمد القرض الشخصي القمري دائما تقريبا على توطين الراتب بشكل نهائي. فالمؤسسة التي تتلقى الأجر تقتطع القسط فور وصوله، ولهذا يحصل الموظفون العموميون وعمال الشركات الكبرى على هذا التمويل بسهولة أكبر.
Meck أول مقرض للموظفين العموميين
وفق دراسة لمؤسسة التمويل الدولية IFC، تتلقى التعاضديات شبه كامل مدفوعات رواتب القطاع العام. ولذلك يقدم اتحاد Meck قروضا استهلاكية لأعضائه الأجراء حسب أقدمية الانخراط والمدخرات المتراكمة.
عرض البنوك التجارية
تمنح AFG Bank Comores وExim Bank Comores وBFC قروضا شخصية لعملائها الموطَّنين في موروني كما في موتسامودو. وتختلف المدد ونسب الاستدانة والرسوم من بنك لآخر، ويجب مقارنتها كتابة.
السحب على المكشوف لدى SNPSF
تدير الشركة الوطنية للبريد والخدمات المالية SNPSF، المملوكة كليا للدولة، حسابات بريدية جارية وتمنح سحبا على المكشوف لموظفي الدولة. وهذه السلفة على الراتب تنفع عند الضيق لكنها لا تعوض قرضا يُسدَّد على عدة أشهر.
حين تتأخر رواتب القطاع العام القمري
يعقّد تأخر صرف رواتب القطاع العام، وقد حدث في جزر القمر، عملية السداد. والمقترض الحذر يحتفظ بادخار صغير يغطي قسطا أو قسطين إذا وصل الراتب متأخرا إلى حسابه الموطَّن.
استعمالات القرض الشخصي
تتعلق الطلبات غالبا بالمناسبات العائلية وتجهيز البيت وتذكرة سفر إلى فرنسا ومصاريف الدخول المدرسي. ولمصاريف المدرسة يشرح دليل القرض الدراسي في جزر القمر الحلول الخاصة بها.
الزواج الكبير والاستدانة
يستلزم الزواج الكبير في القمر الكبرى، الأندا، نفقات مرتفعة جدا على الذهب والاحتفالات والولائم. وتجمع أسر كثيرة بين الادخار والاشتراكات والقروض، ولا ينبغي أن يمول القرض الشخصي سوى جزء معتدل من هذه التكاليف العرفية.
نسبة الاستدانة ومركزية المخاطر
يحدد المقرضون الجزء من الراتب المخصص للسداد بعد جمع كل الديون المصرح بها. وتتيح مركزية المخاطر لدى البنك المركزي القمري التحقق من الالتزامات البنكية، ومن هنا أهمية سجل خال من الحوادث.
تأمين الوفاة والعجز على القرض
تتضمن معظم القروض الشخصية تأمينا ضد الوفاة والعجز يحمي الأسرة إذا توفي المقترض. وتضاف كلفته إلى الفوائد ويجب أن تظهر في التكلفة الإجمالية المبلَّغة قبل توقيع العقد.
المتقاعدون والقروض الشخصية
يستطيع متقاعدو Caisse de retraite des Comores أحيانا الاقتراض بضمان معاش موطَّن، بمبالغ ومدد أكثر محدودية. وتجد الشروط في دليل قروض المتقاعدين القمريين الذي يتناول التأمين أيضا.
بطاقة بنكية أم قرض بأقساط
تبقى بطاقات الائتمان بمعناها الدقيق نادرة في الأرخبيل، ومعظم البطاقات الصادرة بطاقات خصم. وتشرح صفحة بطاقة الائتمان في جزر القمر ما تقدمه البنوك المحلية فعلا.
القرض الشخصي ضمن مجمل الائتمان القمري
ليس القرض الشخصي سوى شكل من أشكال الاقتراض التي تقدمها المؤسسات المرخصة. ويعرض دليل الاقتراض في جزر القمر كل البنوك والتعاضديات والوسطاء الماليين العاملين في الجزر الثلاث.
إجراءات طلب قرض شخصي في جزر القمر
- تأكد من أن راتبك يُحوَّل إلى حساب لدى البنك أو صندوق Meck أو Sanduk الذي تقصده.
- احسب القسط الذي تتحمله بعد المصاريف الثابتة والديون الجارية.
- اطلب محاكاة مكتوبة تحدد السعر ورسوم الملف والتأمين والمدة.
- سلّم إثباتات الدخل وإذن الاقتطاع الموقع، مؤشَّرا من المشغل إن طُلب ذلك.
- وقع العقد وتحقق من تطابق جدول السداد مع المبلغ المصروف فعلا.
عناصر تكلفة القرض الشخصي القمري
| العنصر | المرجع | ما يغيره |
|---|---|---|
| سعر الفائدة | يحدده كل مقرض | بنك أو Meck والمدة والملف |
| رسوم الملف | تُقتطع عند الصرف | المبلغ المقترض وسياسة التسعير |
| تأمين الوفاة والعجز | يُحسب على أصل القرض | السن والمدة |
| النسبة القصوى للاستدانة | جزء محدد من صافي الراتب | القواعد الداخلية والديون الأخرى |
| غرامات التأخير | منصوص عليها في العقد | عدد أيام التأخير |
مستندات القرض الشخصي في جزر القمر
- بطاقة الهوية الوطنية القمرية
- آخر ثلاث قسائم راتب
- شهادة عمل أو قرار تعيين للموظف العمومي
- شهادة توطين نهائي للراتب
- كشوف الحساب للأشهر الأخيرة
- إثبات السكن
لماذا يُرفض القرض الشخصي في جزر القمر
- طلب قسط يتجاوز الجزء من الراتب الذي تقبل المؤسسة اقتطاعه بعد جمع الديون الأخرى.
- تحويل الراتب إلى جهة غير المقرض أو رفض التوطين النهائي الذي يشترطه هذا النوع من القروض.
- الاستجابة لإعلان قرض سريع على فيسبوك يطلب رسوم ملف عبر Huri Money أو MVola قبل أي صرف.
- عقد عدة قروض في وقت واحد لدى Meck وبنك لتمويل مناسبة، ثم العجز عن مواجهة الأقساط.
القرض الشخصي القمري في بضعة أجوبة
هل يحصل أجير القطاع الخاص على قرض شخصي في جزر القمر؟
نعم، إذا كان مشغله معروفا والعقد مستقرا والراتب موطَّنا لدى المقرض. وتنظر البنوك إلى الأقدمية في الشركة وانتظام التحويلات، أما العمل غير المصرح به فيجعل الوصول إلى القرض البنكي صعبا جدا.
في كم من الوقت يصرف صندوق Meck أو بنك قمري الأموال؟
يتوقف الأجل على المؤسسة واكتمال الملف. فالعميل الموطَّن قد يتلقى الرد في أيام قليلة، بينما يضطر العضو الجديد في Meck غالبا إلى انتظار فترة الادخار المسبق التي يحددها صندوقه.
بأي عملة تُمنح القروض الشخصية؟
عمليا تُمنح قروض الأسر بالفرنك القمري، وهي العملة التي تُدفع بها الرواتب أيضا. وتُقتطع الأقساط من الحساب الموطَّن دون تحويل، فلا يتحمل المقترض الأجير أي رسوم صرف.
هل يمكن تسديد القرض الشخصي القمري قبل أجله؟
يحدد العقد الموقع مع البنك أو Meck إن كان السداد المبكر مسموحا وبأي تكلفة. ومن المفيد طرح السؤال قبل التوقيع، خاصة إذا كنت تنتظر مالا من المغتربين أو مكافأة تسمح بتسوية القرض أبكر.