شراء سيارة بالتقسيط في المغرب
في المغرب، تقترح البنوك وخاصة شركات التمويل مثل وفاسلف وسلفين وإقدوم وصوفاك قروض السيارات، غالبا مباشرة لدى الوكيل، مع رهن مسجل على البطاقة الرمادية إلى غاية السداد الكامل.
سوق سيارات تعتمد بقوة على القروض
يبيع الوكلاء في الدار البيضاء والرباط وطنجة جزءا كبيرا من السيارات الجديدة مع تمويل مدمج. وغالبا ما ترافق الطرازات المجمعة محليا لدى رونو في طنجة وستيلانتيس في القنيطرة عروض قروض ترويجية متفاوض عليها مع شركات التمويل.
شركات التمويل والبنوك
تعالج وفاسلف، فرع التجاري وفا بنك، إلى جانب سلفين وإقدوم وصوفاك معظم قروض السيارات الممنوحة في المعارض. كما تمول بنوك مثل البنك الشعبي والقرض العقاري والسياحي السيارات، غالبا بسعر أقل قليلا للأجراء الذين يوطنون أجورهم لديها.
القرض الكلاسيكي أو الإيجار مع خيار الشراء أو الكراء طويل المدة
يجعل القرض القابل للاستهلاك المشتري مالكا منذ التسجيل مع رهن. أما الإيجار مع خيار الشراء والكراء طويل المدة، المفصلان في دليل التأجير التمويلي للسيارات في المغرب، فيبقيان السيارة في ملك شركة التمويل طوال العقد.
مرابحة السيارات في البنوك التشاركية
يشتري بنك الصفاء أو أمنية بنك أو BTI Bank السيارة من الوكيل ثم يبيعها للزبون بهامش ربح معروف مسبقا. وتكون الأقساط ثابتة، ويعوض التكافل تأمين المقترض الكلاسيكي في هذه الصيغة.
الرهن والبطاقة الرمادية ودور الوكالة الوطنية للسلامة الطرقية
تسجل السيارة الممولة باسم المشتري، لكن رهنا لفائدة المقرض يقيد لدى الوكالة الوطنية للسلامة الطرقية. ورفع اليد الذي يسلم في نهاية القرض ضروري لإعادة بيع السيارة.
التسبيق والمدة المعتادان
تطلب شركات التمويل غالبا تسبيقا من 10 إلى 30 في المائة من الثمن، وتوزع القرض على ثلاث إلى سبع سنوات. وكلما طالت المدة ارتفعت الكلفة الإجمالية، في حين تنخفض قيمة إعادة بيع السيارة.
السيارات المستعملة والشراء بين الأفراد
بالنسبة لسيارة مستعملة تشترى من فرد عبر أفيتو أو في السوق، تكون شركات التمويل أكثر حذرا. فيلجأ كثير من المشترين حينها إلى القرض الشخصي غير المخصص، المعروض في صفحتنا الخاصة، أو إلى تسبيق أكبر.
تأمين المسؤولية المدنية والتأمين الشامل خلال القرض
تأمين المسؤولية المدنية إجباري، ويشترط المقرض غالبا تأمينا شاملا طوال مدة القرض. وتقترح الوفاء للتأمين وأكسا للتأمين المغرب والملكية الوطنية للتأمين وسهام للتأمين هذه العقود التي تثقل أقساطها الميزانية الشهرية.
عروض المعرض والقروض بسعر صفر
عروض القرض المجاني التي تعلنها العلامات تمولها في الواقع الشركة المصنعة أو الوكيل. ويجب التحقق مما إذا كان خصم أكبر عند الأداء نقدا ممكنا، وقراءة السعر الفعلي الإجمالي المذكور في العرض المسبق.
الضريبة السنوية ومصاريف التسجيل
تضاف إلى الثمن الضريبة الخصوصية السنوية على السيارات، التي حلت محل الفينيت، ومصاريف التسجيل. وبالنسبة للسيارات الفاخرة، قد ترفع الضريبة على السيارات الفخمة الميزانية الإجمالية الواجب تمويلها أكثر.
الإطار القانوني لقرض السيارة
يخضع قرض السيارة للأفراد للقانون 31.08: عرض مسبق، وسعر فعلي إجمالي أقل من السعر الأقصى للفوائد الاتفاقية، ومهلة تراجع من سبعة أيام. ويذكر دليل القروض في المغرب بدور بنك المغرب في هذه الرقابة.
مقارنة مع قرض السيارة في تونس
في تونس، يخضع قرض السيارة لسقوف تمويل يحددها البنك المركزي، خاصة حسب القوة الجبائية. ويبين دليل قرض السيارة في تونس هذه الفروق مع السوق المغربية.
تمويل سيارتك في المغرب خطوة بخطوة
- اختر الطراز واطلب من الوكيل الثمن نقدا وتفاصيل عرض التمويل المقترح.
- قارن هذا العرض بعرض بنكك وبنك تشاركي على أساس الكلفة الإجمالية بالدرهم.
- سلم الملف واسمح للمقرض باستشارة مكتب المعلومات الائتمانية، ثم تسلم العرض المسبق المكتوب.
- وقع العقد وأد التسبيق واكتتب تأمين السيارة الذي تشترطه شركة التمويل.
- تسلم البطاقة الرمادية التي تحمل الرهن، ثم اطلب رفع اليد من الوكالة الوطنية للسلامة الطرقية بعد آخر قسط.
ميزانية قرض السيارة في المغرب
| العنصر | المرجع | عامل التغير |
|---|---|---|
| التسبيق الشخصي | غالبا 10 إلى 30 في المائة من الثمن، تقريبي | الملف، سيارة جديدة أو مستعملة |
| مصاريف الملف | بضع مئات MAD، تقريبي | شركة التمويل والعرض الجاري |
| التأمين الشامل | قسط سنوي مطلوب طوال القرض | قيمة السيارة والمدينة وسن السائق |
| تأمين المقترض | مدرج في القسط الشهري | السن ومدة القرض |
| مصاريف التسجيل والرهن | مبالغ يحددها التنظيم | القوة الجبائية ونوع السيارة |
وثائق قرض السيارة المغربي
- البطاقة الوطنية الإلكترونية ورخصة السياقة
- آخر ثلاث ورقات أجر أو شهادة المعاش
- شهادة توطين الأجر
- كشوف بنكية حديثة
- فاتورة شكلية من الوكيل
- إثبات العنوان في المغرب
أفخاخ قرض السيارة في المغرب
- قبول عرض المعرض دون مقارنته بعرض بنكك، مع أن الأجير الموطن أجره قد يحصل أحيانا على سعر أقل.
- تمديد المدة إلى سبع سنوات لتخفيض القسط، ثم البقاء مدينا حين تفقد السيارة جزءا كبيرا من قيمتها.
- بيع سيارة لا تزال مرهونة دون رفع اليد، مما يعرقل نقل البطاقة الرمادية ويعرض لنزاع.
- أداء عربون لبائع مزيف على شبكات التواصل يعرض سيارة مستوردة ممولة دون ملف.
تساؤلات متكررة حول قرض السيارة في المغرب
ما الفرق بين قرض السيارة والإيجار مع خيار الشراء في المغرب؟
مع القرض يصبح المشتري مالكا وتكون السيارة مرهونة. أما مع الإيجار مع خيار الشراء فتبقى شركة التمويل مالكة وتؤجر السيارة، ويمكن للزبون شراؤها في نهاية العقد بأداء القيمة المتبقية المتفق عليها.
هل يمكن تمويل سيارة مستعملة في المغرب؟
نعم، تقبل عدة شركات تمويل السيارات المستعملة الحديثة التي يبيعها مهنيون، بمدة أقصر. أما في الشراء بين الأفراد فالقرض الشخصي غير المخصص هو غالبا الحل البنكي الوحيد المتاح.
هل قرض السيارة بسعر صفر مجاني فعلا؟
تتحمل العلامة الفوائد، لكن الثمن الأساسي يكون غالبا أقل قابلية للتفاوض ويبقى التأمين مؤدى عنه. ويجب مقارنة الكلفة الإجمالية بالخصم الذي يمنحه الوكيل نفسه عند الأداء نقدا.
هل يمكن للمتقاعد الحصول على قرض سيارة؟
نعم، يقبل كثير من المقرضين معاشات الصندوق المغربي للتقاعد والصندوق الوطني للضمان الاجتماعي والصندوق المهني المغربي للتقاعد، مع سن قصوى عند نهاية القرض يحددها المؤمن. لذلك تكون المدة غالبا أقصر من مدة الأجير النشيط.