الاقتراض من قريب أو من مجموعة ادخار في الرأس الأخضر
يعتمد القرض بين الأفراد في الرأس الأخضر أساسا على العائلة وتقليد التعاون djunta-mon ومجموعات الادخار الدوّار وسلف المهاجرين، ولم تفرض أي منصة إقراض تشاركي مرخصة من Banco de Cabo Verde نفسها لدى عامة الناس.
تقليد djunta-mon في الرأس الأخضر
يعني djunta-mon حرفيا ضمّ الأيدي، ويدل على تعاون الجيران لبناء بيت أو زراعة حقل. وتفسّر ثقافة التضامن هذه لماذا تُحل حاجات مالية كثيرة أولا داخل الحي أو العائلة.
مجموعات الادخار الدوّار المعروفة باسم abota
في أحياء برايا أو منديلو تدفع مجموعات مبلغا ثابتا بالإسكودو كل شهر، يُسلَّم بالتناوب لأحد الأعضاء. وتعمل هذه الجمعية المحلية دون فوائد، لكنها تقوم كليا على الثقة بين المشاركين.
سلف المهاجرين والتحويلات العائلية
كثيرا ما يقدّم المهاجرون في البرتغال أو الولايات المتحدة أو هولندا مال عرس أو بناء أو تذكرة طيران. ونادرا ما تُسدَّد هذه القروض العائلية، المرسلة عبر بنك أو شركة تحويل، وفق جدول مكتوب.
الإطار القانوني للإقراض بين الأشخاص
يجوز للفرد أن يقرض قريبا بصفة عارضة، لكن ممارسة الإقراض بصفة اعتيادية حكر على المؤسسات المرخصة من Banco de Cabo Verde. فالمقرض الخاص الذي يستقطب الجمهور يخرج عن الإطار القانوني.
agiotas، مرابو الأحياء
تعني كلمة agiota في الرأس الأخضر المقرض غير الرسمي الذي يسلّف المال بفوائد مرتفعة جدا، أحيانا مقابل البطاقة المصرفية أو غرض ثمين. وسرعان ما يقع المقترضون المضطرون في فخه.
التمويل الجماعي الذي تروّج له Pró Empresa
تروّج Pró Empresa، المعهد العام لدعم المؤسسات، لمنصة تمويل جماعي. وهي تخص المشاريع المقاولاتية لا حاجات الاستهلاك، وتبقى مختلفة عن الإقراض الحقيقي من فرد إلى فرد.
وثيقة موقعة حتى داخل الأسرة
حتى بين الإخوة والأخوات، تمنع وثيقة مؤرخة وموقعة تحدد المبلغ بالإسكودو وجدول السداد والفائدة إن وُجدت الخلافات. وعند الوفاة تتيح للورثة معرفة المبالغ التي ما زالت مستحقة.
تمرير المال عبر حساب مصرفي
يترك التحويل من حساب إلى حساب أثرا مفيدا عند الخلاف. أما التسليم نقدا، الشائع عند عودة المهاجرين في العطل، فيصعب إثباته أمام محكمة محلية، بينما يقوم كشف الحساب مقام الدليل.
التعاونية بديلا منظما
تقدم تعاونيات التمويل الأصغر المرخصة إطارا أكثر أمانا من المرابي. وتعرضها صفحة التمويل الأصغر في الرأس الأخضر مع شروط الانتساب وأبرز العملاء، والفوائد فيها معروفة قبل التوقيع.
متى يُفضَّل القرض المصرفي
بالنسبة لموظف موطّن الراتب، كثيرا ما يكلف القرض المصرفي أقل من السلفة غير الرسمية ويحمي الطرفين أكثر. وتصف صفحة القرض الشخصي في الرأس الأخضر شروطه، كما يحدّ الاقتطاع من الراتب من التوتر.
احتيال إلكتروني يستهدف سكان الأرخبيل
تقدّم حسابات مزيفة على فيسبوك نفسها كمقرضين خواص مقيمين في أوروبا وتطلب رسوما قبل صرف المال. ولا يطلب أي مقرض جاد دفع مال لتسلّم قرض، ويجب الإبلاغ عن هذه الإعلانات للشرطة القضائية وللبنك المركزي.
نظرة على غامبيا المجاورة
في غرب أفريقيا تؤدي الجمعيات الادخارية والقروض العائلية دورا مشابها. وتعرض صفحة القرض بين الأفراد في غامبيا نموذجا قريبا تطبعه هو الآخر تحويلات مهاجريه.
تنظيم قرض عائلي في الرأس الأخضر
- الاتفاق معا على المبلغ بالإسكودو والمدة وعلى فائدة متواضعة وواضحة إن وُجدت.
- تحرير اعتراف بالدين مؤرخ وموقّع من الطرفين، بحضور شاهد إن أمكن.
- دفع المبلغ بتحويل مصرفي بدل النقد للاحتفاظ بدليل.
- وضع جدول سداد واقعي وتدوين كل دفعة في دفتر يوقعه الطرفان.
- احتفاظ كل طرف بنسخة من الوثيقة، مع التفكير في الورثة عند الوفاة.
التكلفة الحقيقية للقرض غير الرسمي في الرأس الأخضر
| المصدر | الكلفة المعتادة | الخطر الرئيسي |
|---|---|---|
| العائلة أو المهجر | غالبا بلا فائدة | خلاف عائلي عند التأخر |
| مجموعة abota | بلا فائدة، اشتراك ثابت | تعثر أحد الأعضاء |
| agiota | فائدة مرتفعة جدا وغير منظمة | دوامة ديون وضغوط |
| رسوم التحويل | عمولات مصرفية أو تحويل دولي | تختلف حسب المشغّل وبلد الإرسال |
| تعاونية التمويل الأصغر | فائدة ورسوم معلنة في العقد | أكثر تنظيما، والانتساب مطلوب |
أدلة يجب حفظها في قرض بين أقارب في الرأس الأخضر
- اعتراف بالدين موقّع ومؤرخ
- نسخة من بطاقة CNI أو جواز سفر كل طرف
- كشف أو إيصال التحويل الأول
- إيصالات كل دفعة سداد
- بيانات الاتصال بشاهد حضر التوقيع
انزلاقات شائعة في القروض الخاصة بالرأس الأخضر
- الاقتراض من agiota وترك البطاقة المصرفية ورمزها ضمانا، مما يسمح له بالأخذ مباشرة من الراتب.
- دفع رسوم ملف لمقرض أوروبي مزعوم عبر شبكات التواصل يختفي بعد تسلّمها.
- إقراض قريب نقدا دون أي وثيقة، ثم العجز عن إثبات الدين عند تقسيم التركة.
- الانضمام إلى مجموعة abota دون معرفة باقي الأعضاء، مع خطر الدفع دون الحصول على الدور أبدا.
القروض الخاصة في الرأس الأخضر: نقاط تحتاج توضيحا
هل يجوز للفرد أن يقرض بفائدة في الرأس الأخضر؟
يمكن لقرض عارض بين أقارب أن ينص على فائدة معقولة مكتوبة. لكن الإقراض الاعتيادي للجمهور نشاط حكر على المؤسسات المرخصة من Banco de Cabo Verde، والفوائد الربوية تعرّض المقرض للملاحقة.
هل مجموعات abota قانونية؟
هذه المجموعات الادخارية الدوّارة بين أشخاص يعرف بعضهم بعضا ترتيبات خاصة غير خاضعة للرقابة. وهي مقبولة، لكن لا توجد جهة تضمن الاشتراكات إذا اختفى أحد الأعضاء بالمبلغ المجمّع.
هل توجد منصة للإقراض بين الأفراد في الرأس الأخضر؟
لم نعثر على أي منصة مرخصة وواسعة الاستعمال للإقراض بين الأفراد. والتمويل الجماعي الذي تروّج له Pró Empresa يستهدف مشاريع المؤسسات، والمواقع الأجنبية لا تخضع لرقابة محلية.
كيف يُثبت قرض قدّمه قريب مهاجر؟
أبسط طريقة إرسال المال بتحويل مصرفي اسمي وتوقيع اعتراف بالدين يذكر هذا التحويل. وتسمح هاتان الوثيقتان بالمطالبة بالدين إذا نشأ خلاف لاحقا.