شراء سيارة بالتقسيط في الجزائر
في الجزائر، لا يموّل قرض السيارة إلا المركبات المنتجة أو المركبة محليا، مثل سيارات فيات الخارجة من مصنع طفراوي قرب وهران، عبر قرض تقليدي أو مرابحة لمدة خمس سنوات كحد أقصى.
قرض سيارات جزائري مخصص للمركبات المركبة محليا
يستثني القرض الاستهلاكي الذي أعيد سنة 2015 السلع المستوردة. لذا يجب دفع ثمن السيارة الجديدة التي يبيعها وكيل مستورد نقدا، بينما يمكن للبنك تمويل طراز مصنوع أو مركب في الجزائر بناء على فاتورة.
مصنع فيات بطفراوي والطرازات المؤهلة
يركّب مصنع فيات بطفراوي، الذي دُشّن في ديسمبر 2023 بولاية وهران، طرازات منها 500 ودوبلو. وأصبحت هذه المركبات الهدف الرئيسي للعروض البنكية، حتى إن CPA اقتنى مخزونا لإعادة بيعه لزبائنه.
مرابحة السيارات لدى CPA وBEA
مطلع 2024، أعلن CPA عن تمويل إسلامي يغطي حتى 80% من السعر وBEA حتى 90%، بهامش ربح معلن قدره 7.5% سنويا. يشتري البنك المركبة ثم يعيد بيعها للزبون بدفع مقسط.
مدة قرض السيارة في الجزائر من سنة إلى خمس سنوات
يحدد مرسوم 2015 القرض الاستهلاكي بستين شهرا، وهو ما يضبط المدة القصوى لقرض السيارة. وعلى مركبة تكلف عدة ملايين دينار، تؤدي هذه المدة القصيرة إلى أقساط مرتفعة مقارنة بمتوسط الأجور الجزائرية.
سقف 30% والمداخيل الموطّنة لمشتري السيارات
لا يمكن أن يتجاوز القسط الشهري 30% من الدخل الصافي المنتظم. ويمكن للزوجين أحيانا جمع راتبيهما، لكن البنك يشترط التوطين ويتحقق في مركزية المخاطر من عدم وجود قرض جارٍ آخر يقلص القدرة المتاحة.
المساهمة الشخصية والتكلفة الإجمالية لقرض السيارة
تغطي المساهمة على الأقل الجزء غير الممول، أي 10 إلى 20% حسب العروض المعلنة، يضاف إليها تأمين جميع الأخطار والترقيم وأحيانا مصاريف الملف. وقد يتغير سعر الكتالوج أيضا بين الطلب والتسليم.
آجال التسليم وقوائم الانتظار
بعد سنوات من تجميد الاستيراد، يطيل الطلب المتراكم آجال تسليم المركبات المركبة محليا. وكثيرا ما يُمنح التمويل قبل التسليم الفعلي، ومن هنا أهمية التحقق من تاريخ صرف القرض.
السيارات المستعملة: عروض بنكية قليلة
تعمل سوق السيارات المستعملة، النشطة جدا على مواقع الإعلانات وفي السوق الأسبوعية بتيجلابين، نقدا في الغالب. ونادرا ما تموّل البنوك هذه المركبات لغياب فاتورة منتج محلي وقيمة إعادة بيع موثوقة.
البدائل: التأجير التمويلي والقرض الشخصي
قد يفضل التجار وأصحاب المهن الحرة التأجير التمويلي للسيارات في الجزائر، الذي تبقى فيه المركبة ملكا لشركة الإيجار. ولشراء أبسط، راجع أيضا القرض الشخصي الجزائري وحدوده.
تأمين المركبة الممولة وترقيمها
يشترط البنك تأمينا ضد جميع الأخطار لدى شركة مثل SAA أو CAAT أو CAAR، غالبا مع تحويل التعويض لصالح المقرض. وقد تبقى المركبة مرهونة إلى غاية التسديد الكامل لآخر قسط.
المركبات النفعية للحرفيين الجزائريين
يمكن للحرفيين وصغار الناقلين تمويل مركبة نفعية مركبة محليا بقرض بنكي أو في إطار مشروع ANADE. ويجب حينها أن ترتبط المركبة بالنشاط المقيد في السجل التجاري أو في بطاقة الحرفي.
المقارنة مع تونس المجاورة
في تونس، يشمل قرض السيارات المركبات المستوردة أيضا، لا سيما ما يسمى السيارات الشعبية. وتفسر هذه الفوارق التنظيمية شروطا مختلفة جدا على جانبي الحدود، مفصلة في صفحة قرض السيارة في تونس.
تمويل سيارة مركبة محليا: الخطوات المتبعة
- اختيار طراز منتج أو مركب في الجزائر والحصول على فاتورة شكلية من الصانع أو موزع معتمد.
- مقارنة القرض التقليدي بالمرابحة التي يقترحها CPA أو BEA أو بنك خاص.
- التحقق من بقاء القسط المستقبلي دون 30% من الراتب الصافي وتوفير المساهمة المطلوبة.
- إيداع الطلب مع إثباتات الدخل والفاتورة الشكلية وشهادة التوطين.
- توقيع عقد التمويل ثم ترك البنك يدفع للصانع مباشرة.
- اكتتاب تأمين جميع الأخطار وترقيم المركبة قبل تسلم المفاتيح.
تكلفة تمويل سيارة بالدينار
| البند | المستوى التقريبي | ما الذي يغيّره |
|---|---|---|
| هامش المرابحة | 7.5% سنويا معلن مطلع 2024 (تقريبي) | البنك والمدة وتاريخ العرض |
| الحصة الممولة | 80% إلى 90% من السعر (تقريبي) | البنك وملف الزبون |
| المساهمة الشخصية | 10% إلى 20% من السعر (تقريبي) | نسبة التمويل الممنوحة |
| تأمين جميع الأخطار | قسط سنوي بالدينار | قيمة المركبة والولاية وسن السائق |
| الترقيم | رسوم إدارية | القوة الجبائية والولاية |
وثائق قرض السيارة في الجزائر
- بطاقة التعريف الوطنية ورخصة السياقة
- آخر ثلاث كشوف رواتب
- شهادة عمل تبين طبيعة العقد
- شهادة توطين الراتب
- فاتورة شكلية للمركبة المركبة محليا
- شهادة الإقامة
أخطاء ينبغي تجنبها مع قرض السيارة الجزائري
- الاعتقاد بأن مركبة مستوردة، جديدة أو مستعملة، يمكن تمويلها بقرض استهلاكي بينما يستثنيها التنظيم.
- دفع مبلغ حجز لبائع مزيف على الإنترنت يعد بسيارة فيات محلية تُسلَّم بسرعة مع تمويل بنكي مضمون.
- إهمال تكلفة تأمين جميع الأخطار المطلوب طوال مدة القرض، والذي يثقل الميزانية الشهرية كثيرا.
- التوقيع دون التحقق من ثبات الهامش أو من إمكانية مراجعة سعر المركبة قبل التسليم.
- تقديم عقد عمل مؤقت دون أقدمية كافية، وهو سبب رفض شائع لقرض على ستين شهرا.
قرض السيارة الجزائري: إجابات مفيدة
هل يمكن تمويل سيارة مستوردة بالقرض في الجزائر؟
لا، ليس بالقرض الاستهلاكي. يخصص مرسوم 2015 هذا القرض للسلع المنتجة أو المركبة محليا والمبيعة بفاتورة. وتُدفع المركبات المستوردة، جديدة أو مستعملة، نقدا عادة، أو تُموَّل بالتأجير التمويلي للمهنيين.
ما الحصة من سعر السيارة التي يمكن لبنك جزائري تمويلها؟
حسب العروض المعلنة مطلع 2024، موّل CPA حتى 80% من سعر مركبة محلية وBEA حتى 90%. وتتغير هذه النسب مع السياسات التجارية، لذا يجب طلب العرض الساري في الوكالة.
هل مرابحة السيارات أغلى من القرض التقليدي؟
ليس بالضرورة. يُحدَّد هامش المرابحة عند التوقيع ويكون معروفا مسبقا، مثل النسبة الثابتة. وينبغي أن تقوم المقارنة على التكلفة الإجمالية، بما فيها المصاريف والتأمين، لا على النسبة المعلنة وحدها.
كم تدوم مدة قرض السيارة في الجزائر؟
بين سنة وخمس سنوات، إذ تنبع المدة القصوى البالغة ستين شهرا من إطار القرض الاستهلاكي. وتقلص المدة الأقصر التكلفة الإجمالية لكنها ترفع القسط الذي يجب أن يبقى دون 30% من الدخل الصافي.