تمويل مشروع تجاري في مملكة إسواتيني
يستطيع رائد الأعمال في إسواتيني التوجه إلى بنك تجاري أو FINCORP أو تعاونية SACCO، ويغطي ضمان SSELGS من البنك المركزي لإسواتيني جزءا من خطر البنك، ما يساعد المؤسسات الصغيرة التي لا تملك سند أرض على تقديم ضمان مقبول.
نسيج المؤسسات الصغيرة في إسواتيني
تهيمن المؤسسات الصغرى والصغيرة والمتوسطة على التجارة والخدمات والتصنيع الزراعي حول مانزيني وماتسافا ومباباني. وقليل منها يصل إلى القروض المصرفية، لغياب الضمانات العقارية والقوائم المالية المنتظمة.
آلية عمل SSELGS
يغطي Small Scale Enterprise Loan Guarantee Scheme نسبة 85 % من القرض لمؤسسة قائمة و95 % لمشروع ناشئ، بحسب Alliance for Financial Inclusion. وفي سبتمبر 2016 كان قد ضمن نحو 1191 قرضا بمبلغ 100,5 مليون إيمالانغيني.
متطلبات البنوك التجارية
تحلل FNB وStandard Bank وNedbank وEswatini Bank رقم الأعمال وحركة الحساب وخبرة المسير. وتطلب غالبا كفالة شخصية أو ضمانا عاما أو رهن معدات حين لا تملك المؤسسة أرضا مسجلة.
FINCORP للمشاريع الإنتاجية
تمول FINCORP الزراعة وزراعة قصب السكر والمؤسسات، بمحفظة إجمالية بلغت 468 مليون إيمالانغيني في مارس 2015. ويجعلها وضعها كمؤسسة تنمية بديلا عن البنوك لبعض المشاريع الإنتاجية.
إجراءات التأسيس والاقتراض
تسجل المؤسسة لدى Registrar of Companies، وتحصل على رخصة تجارية trading licence من وزارة التجارة والصناعة والمبادلات، وعلى رقم ضريبي من Eswatini Revenue Service. وهذه الوثائق شرط لأي تمويل رسمي.
خطة عمل مقدرة بالإيمالانغيني
ينتظر المصرفي خطة عمل مقدرة بالإيمالانغيني تتضمن توقعات المبيعات وتكاليف الاستيراد من جنوب أفريقيا وجدول السداد. وتعزز العقود الموقعة مع كبار المشترين، كمصانع السكر أو الإدارات، الملف.
رواد الأعمال الشباب وصندوقهم
يستهدف Youth Enterprise Revolving Fund أصحاب المشاريع الشباب بمبالغ متواضعة ومرافقة. وللاحتياجات المحدودة جدا عند الانطلاق يبقى التمويل الأصغر في إسواتيني الخطوة الأولى غالبا قبل القرض المصرفي.
الصناعات الزراعية والتحويل
يستقطب تحويل الفواكه ومنتجات الألبان والخشب تمويلا مختلطا بين البنوك وFINCORP. أما الاستغلال الزراعي نفسه فتعرض آلياته الخاصة في قرض المزارعين في إسواتيني.
المناولة والصفقات العمومية
يمكن للمؤسسات الحائزة صفقات عمومية أو عقود مناولة الحصول أحيانا على تمويل مستند إلى الطلبية. لكن آجال دفع الإدارات، الطويلة أحيانا، تفرض الاحتفاظ بسيولة احتياطية كافية.
مختبر Fintech Sandbox لدى البنك المركزي
أطلق البنك المركزي لإسواتيني Fintech Sandbox لاختبار خدمات مالية مبتكرة تحت الإشراف. ويمكن تجريب حلول الدفع والإقراض الرقمية الموجهة للمؤسسات الصغيرة فيه قبل إطلاقها التجاري.
مقارنة مع وكالات المؤسسات الصغيرة في بوتسوانا
تملك بوتسوانا وكالاتها العامة لتمويل المؤسسات الصغيرة، المعروضة في قرض رواد الأعمال في بوتسوانا. وفي إسواتيني يشكل ضمان SSELGS وFINCORP الرافعتين العامتين الرئيسيتين، ويكملهما Youth Enterprise Revolving Fund.
السداد والمتابعة المصرفية
بعد منح القرض يطلب البنك غالبا قوائم مالية سنوية واستمرار التدفقات في الحساب المهني. وقد يؤدي تأخر طويل إلى تفعيل ضمان SSELGS، لكن رائد الأعمال يبقى مدينا للمقرض.
مراحل تمويل مؤسسة صغيرة في إسواتيني
- سجل المؤسسة لدى Registrar of Companies واحصل على الرخصة التجارية المناسبة للنشاط.
- افتح حسابا مهنيا لدى FNB أو Standard Bank أو Nedbank أو Eswatini Bank ومرر عبره كل الإيرادات.
- اكتب خطة عمل مقدرة بالإيمالانغيني مع توقعات السيولة طوال مدة القرض.
- اعرض المشروع على بنك واسأل عن أهليته لضمان SSELGS من البنك المركزي.
- قارن مع عرض FINCORP أو صندوق الشباب إن كان المبلغ أو الملف مناسبا.
- وقع العقد وقدم الضمانات المطلوبة وأرسل القوائم المالية في المواعيد المحددة.
تكاليف وضمانات قرض مؤسسة صغيرة في إسواتيني
| البند | المؤشر | يتغير حسب |
|---|---|---|
| السعر المصرفي | سعر الإقراض الأساسي + هامش (تقريبي) | الخطر والضمانات والأقدمية |
| تغطية SSELGS | 85 % لنشاط قائم و95 % لمشروع ناشئ | بيانات نشرت عام 2018 |
| رسوم الملف | يحددها البنك | المبلغ والتعقيد |
| الكفالة الشخصية | مطلوبة غالبا | هيكل المؤسسة |
| المحاسبة السنوية | أتعاب المحاسب | حجم النشاط |
ملف اقتراض مؤسسة في إسواتيني
- شهادة التسجيل من Registrar of Companies
- رخصة تجارية سارية
- الرقم الضريبي لدى Eswatini Revenue Service
- خطة العمل وتوقعات السيولة
- كشوف الحساب المهني لستة إلى اثني عشر شهرا
- وثائق هوية المسيرين
- عروض أسعار المعدات المراد تمويلها
أسباب رفض قرض المؤسسات في إسواتيني
- خلط إيرادات المؤسسة بالنفقات الشخصية في حساب واحد، ما يمنع البنك من تقدير التدفقات الحقيقية.
- تقديم خطة عمل تتجاهل آجال دفع العملاء العموميين أو كبار المشترين.
- جهل ضمان SSELGS والتخلي عن القرض لغياب أرض مسجلة تقدم ضمانا.
- دفع عمولة لوسيط يعد بوصول مضمون إلى صندوق عام لرواد الأعمال الشباب.
- ترك الرخصة التجارية تنتهي خلال مدة القرض، وهو غالبا إخلال بالعقد.
تمويل مشروعك في المملكة: أسئلتكم
كيف أصل إلى ضمان SSELGS في إسواتيني؟
لا يتوجه رائد الأعمال مباشرة إلى البنك المركزي، بل البنك التجاري هو من يقدم القرض إلى البرنامج. لذا اسأل مستشارك عن أهلية المشروع والوثائق الإضافية اللازمة.
هل تمول FINCORP المشاريع الناشئة؟
تمول FINCORP المؤسسات الصغيرة والمتوسطة والمشاريع الزراعية، وتدرس الملفات حسب جدواها الاقتصادية. ويجب على المشروع الناشئ إثبات سوق وكفاءات ومساهمة ذاتية، والشروط الدقيقة لدى فروعها.
هل تقترض مؤسسة في إسواتيني لا تملك أرضا؟
نعم، بفضل الضمانات العامة ورهن المعدات والذمم المدينة وكفالة المسير. وهذا تحديدا هدف SSELGS، إذ يعيش كثير من رواد الأعمال على Swazi Nation Land غير القابلة للرهن.
ما القطاعات التي تمولها بنوك إسواتيني أكثر؟
تستحوذ تجارة التجزئة والخدمات على معظم القروض المضمونة بحسب بيانات SSELGS. ولم تمثل الزراعة سوى نحو 1,7 %، ما يفسر الدور المكمل لـFINCORP والآليات الخاصة بقطاع السكر.