الاقتراض من الأقارب أو عبر الجمعية في مصر

الجمعية: الادخار الجماعي على الطريقة المصرية

في الجمعية يدفع كل عضو مبلغاً ثابتاً بالجنيه المصري كل شهر، ويقبض أحدهم الحصيلة بالدور. ويلجأ إليها زملاء العمل وجيران العمارة في القاهرة والعائلات في الدلتا لتمويل زواج أو أثاث.

MoneyFellows والجمعية الرقمية

نقل تطبيق MoneyFellows هذا النظام إلى الإنترنت، فهو ينظم الدوائر ويتحقق من المشاركين ويحدد ترتيب القبض. ويعادل قبض الحصيلة مبكراً الاقتراض، بينما يدّخر فعلياً من يقبضون في الأدوار الأخيرة.

قروض العائلة وأموال المغتربين

تموّل تحويلات المصريين العاملين في الخليج جزءاً كبيراً من المشتريات الكبرى داخل البلاد. والأخ المقيم في الرياض أو دبي الذي يقدّم مقدم شقة يمارس قرضاً بين أفراد دون أي إطار رسمي.

إيصال الأمانة: سلاح ذو حدين

في القروض غير الرسمية يطلب المقرض غالباً من المدين توقيع إيصال أمانة. وعند عدم السداد يمكنه تقديم بلاغ بخيانة الأمانة، فيتحول الدين المدني إلى خطر جنائي على المقترض.

توثيق القرض بين الأقارب

يحمي العقد المكتوب الذي يحدد المبلغ وجدول السداد وطريقة الرد بالجنيه المصري الطرفين معاً. كما أن الاستعانة بشهود أو محامٍ والدفع بتحويل عبر إنستاباي يتركان أثراً بنكياً أقوى من الدفع النقدي.

القرض الحسن والإقراض بلا فائدة

في مجتمع يرفض فيه كثيرون الفائدة لأسباب دينية، يأخذ القرض بين الأقارب غالباً شكل القرض الحسن الذي يُرد دون زيادة. ويثقل ذلك كاهل المقرض في فترات التضخم مع تراجع قيمة الجنيه.

موقف التنظيم المالي

يتيح القانون 5 لسنة 2022 للهيئة العامة للرقابة المالية الترخيص لأنشطة مالية رقمية، منها التمويل الجماعي لبعض الشركات. وأي موقع يعرض إقراض الغرباء مقابل عائد دون أن يكون مقيداً في سجل الهيئة يعمل خارج هذا الإطار.

النصب باسم المقرضين الوهميين

تعد صفحات فيسبوك ومجموعات تيليجرام بقروض بين الأفراد دون آي سكور مقابل رسوم ملف تُدفع عبر فودافون كاش. وبمجرد إرسال المال يختفي الطرف الآخر، وهذا النوع من الرسوم المقدمة هو أكثر عمليات النصب انتشاراً.

بدائل خاضعة للرقابة

قبل اللجوء إلى شخص مجهول، من المفيد مقارنة التمويل الأصغر في مصر المتاح لصغار التجار بالعروض البنكية الواردة في صفحة الائتمان في مصر. فهذه القنوات توفر سبلاً للتظلم عند النزاع.

نظرة مقارنة على المنطقة

تتشابه ممارسات الإقراض غير الرسمي في المغرب العربي، كما توضح صفحة القرض بين الأفراد في المغرب. وتتميز مصر بحجم انتشار الجمعيات وبرقمنة هذا التقليد.

مخاطر تعثر أحد الأعضاء

إذا توقف مشارك عن الدفع بعد قبض الحصيلة يتحمل الأعضاء الآخرون الخسارة. وفي الجمعية غير الرسمية يؤدي المنظم، وهو غالباً شخص موثوق في الحي، دور الضامن المعنوي دون أي تأمين.

الضرائب وإثبات مصدر الأموال

يجب أن يكون القرض العائلي الكبير، المستخدم مثلاً لشراء عقار، قابلاً للإثبات أمام البنك أو مصلحة الضرائب. والاحتفاظ بالعقد وكشوف التحويل يجنّب الأسئلة حول مصدر الأموال.

تأمين قرض بين الأفراد في مصر

1. دوّن كتابةً المبلغ بالجنيه المصري والمدة ومواعيد السداد وكون القرض بلا فائدة إن كان كذلك.
2. اجعل الطرفين يوقّعان العقد أمام شاهدين، ويمكن توثيقه لدى محامٍ.
3. حوّل المال عبر البنك أو إنستاباي بدلاً من النقد للحصول على إثبات مؤرخ.
4. ارفض توقيع إيصال أمانة على بياض واحتفظ بنسخة من كل مستند تسلّمه للمقرض.
5. في الجمعية، اعرف الأعضاء شخصياً أو استخدم تطبيقاً يتحقق من الهويات.

التكاليف الخفية للاقتراض خارج البنوك المصرية

مستندات مكتوبة يجب الاحتفاظ بها في القرض الخاص

• صور بطاقات الرقم القومي للمقرض والمقترض
• عقد قرض موقّع يبين المبلغ وجدول السداد
• إثباتات التحويل البنكي أو عبر إنستاباي
• إيصالات موقعة لكل دفعة نقدية مسددة
• قائمة الأعضاء وترتيب القبض في الجمعية

فخاخ القرض بين الأفراد الواجب تجنبها في مصر

• توقيع إيصال أمانة بمبلغ يفوق المبلغ المقترض فعلاً، مما يعرّض لبلاغ جنائي غير متناسب.
• دفع رسوم لمستثمر أجنبي مزعوم تعرفت إليه عبر الإنترنت يعد بقرض دون ضمان أو استعلام من آي سكور.
• الانضمام إلى جمعية مع غرباء دون منظم موثوق، ثم خسارة المدفوعات بعد انسحاب عضو قبض دوره.
• إقراض قريب مبلغاً كبيراً شفهياً دون أي مستند، مما يجعل إثبات أي مطالبة لاحقة صعباً جداً.

القروض الخاصة والجمعيات: تساؤلات متكررة في مصر