الاقتراض بالدينار التونسي: الجهات المقرضة والتكاليف والبرامج العمومية
في تونس تمنح القروض بالدينار من طرف البنوك وشركات الإيجار المالي ومؤسسات التمويل الأصغر، ويشرف البنك المركزي التونسي على البنوك وشركات الإيجار، بينما تخضع مؤسسات التمويل الأصغر لسلطة رقابة التمويل الصغير.
البنك المركزي التونسي ونسبة فائدة مديرية بـ7 %
خفض البنك المركزي التونسي نسبة الفائدة المديرية من 7,5 % إلى 7 % يوم 7 جانفي 2026 ثم أبقى عليها في الاجتماعات اللاحقة. ولأن كثيرا من القروض مرتبطة بنسبة السوق النقدية TMM، ينعكس هذا الخفض على الأقساط المتغيرة.
البنوك العمومية والخاصة والإسلامية في السوق التونسية
تضم الساحة بنوكا عمومية مثل STB وBNA وBH Bank، وبنوكا خاصة مثل BIAT والتجاري بنك وAmen Bank وUIB وBT، إضافة إلى بنك الزيتونة وبنك البركة ووفاق بنك للتمويل المطابق لأحكام الشريعة.
سقوف الفائدة المفرطة المنشورة كل سداسية
يعاقب القانون 99-64 على نسب الفائدة المفرطة. وفي السداسي الأول من 2026 بلغت النسبة الفعلية الإجمالية المتوسطة لقروض السكن 10,25 % مع سقف قدره 12,30 %، إذ يحدد كل سقف بزيادة 20 % على المتوسط المسجل لكل صنف.
القانون 2024-41: تخفيض على بعض القروض بنسبة ثابتة
يسمح القانون 2024-41 النافذ منذ أوت 2024 لأصحاب القروض بنسبة ثابتة التي تتجاوز مدتها سبع سنوات بطلب نسبة جديدة تساوي نصف النسبة الأصلية، بشرط يتعلق بالكلفة المتراكمة ودون أي مصاريف إضافية.
ما تقترضه الأسر التونسية فعليا
في نهاية جوان 2026 بلغ قائم القروض الممنوحة للأفراد نحو 30,7 مليار دينار، يغلب عليه اقتناء المساكن وتهيئتها. لذلك يفوق القرض العقاري في تونس بكثير قروض السيارات والاستهلاك اليومي.
مركزية المخاطر ونهاية ترخيص Mitigan
تطلع البنوك على مركزية المخاطر لدى البنك المركزي التونسي للتحقق من ديون طالب القرض. وقد فقد مكتب الائتمان الخاص Mitigan CIB ترخيصه في مارس 2026 لعدم انطلاق نشاطه في الآجال التي حددها المرسوم 2022-2.
التمويل الأصغر تحت رقابة سلطة التمويل الصغير
خدمت سبع مؤسسات تمويل أصغر ونحو 290 جمعية أكثر من 800 ألف حريف في نهاية 2024، بنسبة فعلية متوسطة تبلغ 25,7 % اعتبرتها سلطة الرقابة مقلقة. لذا يبقى التمويل الأصغر في تونس متاحا لكنه مكلف لذوي الدخل المحدود.
قروض الشرف بدون فائدة منذ أكتوبر 2026
أحدث الأمر 148 لسنة 2026 والمنشور 8/2026 للبنك المركزي التونسي قروضا بلا فائدة ولا ضمان: 5 آلاف دينار للفرد، و10 آلاف لمشروع صغير، و25 ألفا لمؤسسة صغرى أو متوسطة أو شركة أهلية، وتطلب عبر الإنترنت.
السكن الاجتماعي: الفوبرولوس وبرنامج المسكن الأول
يقرض صندوق الفوبرولوس، الذي يدار بالتعاون مع BH Bank، الأجراء الذين يتقاضون بين مرة وست مرات الأجر الأدنى المضمون بنسب من 1 % إلى 7 %. أما برنامج المسكن الأول فيمول جزءا من التمويل الذاتي بنسبة 2 %.
الصندوقان CNSS وCNRPS كجهتين مقرضتين
يمنح الصندوق الوطني للضمان الاجتماعي للقطاع الخاص والصندوق الوطني للتقاعد والحيطة الاجتماعية للوظيفة العمومية منخرطيهما قروضا شخصية وقروض سيارات وسكن بشروط تفاضلية، تدرس ملفاتها في مكاتبهما الجهوية، مما يكمل العرض البنكي التقليدي.
إصلاح الشيك والدفع بالبطاقة
منذ دخول إصلاح الشيك حيز التنفيذ مطلع 2025 أصبحت الشيكات المؤجلة المستعملة لضمان الدفع بالتقسيط ممنوعة. وتعرض عدة بنوك الآن جداول أقساط عبر بطاقة الائتمان في تونس ذات الخصم المؤجل.
بدون أجر قار: البدائل الممكنة
يلجأ من لا يملكون بطاقة أجر إلى جمعيات القروض الصغرى أو بنك التضامن التونسي أو مرافقة الوكالة الوطنية للتشغيل والعمل المستقل أو قروض الشرف الجديدة. ويشرح دليلنا حول القرض للعاطلين في تونس هذه المسالك وحدودها.
المسار المعتاد لطلب قرض في تونس
- قارن عروض عدة بنوك وتأكد من أن النسبة الفعلية المعلنة أدنى من سقف الفائدة المفرطة لصنف القرض.
- احسب قدرتك على السداد بإبقاء الاقتطاعات الشهرية دون 40 % من الأجر، وهو سقف تطبقه البنوك التونسية غالبا.
- اجمع بطاقة التعريف الوطنية وبطاقات الأجر وشهادة الأجر وكشوف الحساب الأخيرة قبل موعد الفرع.
- وقع التزام توطين الأجر أو الجراية، وهو الشرط المعتاد لقرض الأفراد.
- وفر الضمان المطلوب: رهن عقاري مرسم بإدارة الملكية العقارية أو رهن على السيارة أو كفالة شخصية.
- راجع جدول الاستهلاك ونوع النسبة، ثابتة أو مرتبطة بـTMM، وتأمين الوفاة قبل التوقيع.
مؤشرات كلفة الاقتراض بالدينار التونسي
| العنصر | المؤشر التقريبي | المصدر أو الملاحظة |
|---|---|---|
| نسبة الفائدة المديرية للبنك المركزي | 7 % (تقريبي، 2026) | أساس القروض المرتبطة بـTMM |
| النسبة المتوسطة لقروض السكن | 10,25 % (تقريبي، السداسي الأول 2026) | سقف الفائدة المفرطة 12,30 % |
| النسبة المتوسطة لقروض الاستهلاك | 11,23 % (تقريبي، السداسي الأول 2026) | السقف يساوي المتوسط مضافا إليه 20 % |
| النسبة المتوسطة للقروض الصغرى | 25,7 % (تقريبي، نهاية 2024) | رقم نشرته سلطة رقابة التمويل الصغير |
| قرض الشرف للأفراد | 0 %، حتى 5000 TND | الأمر 148 لسنة 2026، السداد في سنتين كحد أقصى |
الوثائق التي يطلبها البنك التونسي عادة
- بطاقة تعريف وطنية سارية المفعول
- آخر ثلاث بطاقات أجر وشهادة عمل أو شهادة أجر
- كشوف الحساب البنكي أو البريدي لثلاثة إلى ستة أشهر
- التزام توطين الأجر ممضى من المشغل
- مضمون من السجل الوطني للمؤسسات بالنسبة إلى العامل المستقل
- شهادة ملكية من إدارة الملكية العقارية في حال الرهن العقاري
أخطاء تؤدي إلى رفض الملف في تونس
- الجمع بين قرض من الضمان الاجتماعي وقرض بنكي وقرض صغير حتى تتجاوز الاقتطاعات 40 %، فمركزية المخاطر تكشف كل هذه الديون.
- تسليم بطاقة التعريف ومصاريف لوسيط مزيف على فيسبوك يعد بقرض شرف سريع، بينما يتم الطلب مجانا عبر الإنترنت.
- إمضاء قرض مرتبط بـTMM دون محاكاة ارتفاع نسبة الفائدة المديرية طوال مدة السداد.
- تقديم مسكن غير مسجل بالملكية العقارية ومملوك بعقد قديم كضمان لقرض رهني عادي.
- تسليم شيك على بياض لمقرض خاص، وهي ممارسة خطرة تخالف روح إصلاح الشيك.
أسئلتكم حول الاقتراض في تونس
من يراقب البنوك ومؤسسات التمويل الأصغر في تونس؟
يرخص البنك المركزي التونسي للبنوك والمؤسسات المالية، ومنها شركات الإيجار المالي، ويراقبها. أما مؤسسات التمويل الأصغر فتخضع لسلطة رقابة التمويل الصغير، وهي هيئة أحدثت سنة 2011 وتجمع وزارة المالية والبنك المركزي.
هل يوجد سقف قانوني لنسبة الفائدة في تونس؟
نعم. يمنع القانون 99-64 النسب المفرطة: لا يجوز أن تتجاوز النسبة الفعلية الإجمالية بأكثر من 20 % المتوسط المنشور لصنفها في السداسي السابق. وبلغ هذا السقف لقروض السكن 12,30 % في السداسي الأول من 2026.
كيف تعمل قروض الشرف التي أطلقت سنة 2026؟
هي قروض بلا فائدة ولا ضمان ولا مصاريف، تطلب عبر المنصات الرقمية للبنوك منذ 1 أكتوبر 2026. وتسدد في سنتين على الأكثر مع إمكانية إمهال لستة أشهر، ويجب على البنك الرد في عشرة أيام عمل.
هل يمكن للتونسيين المثقلين بالديون الاقتراض مجددا؟
يمكن ذلك إذا بقيت الاقتطاعات الشهرية دون 40 % تقريبا من الأجر، وهي قاعدة أعيد التذكير بها خاصة لقروض الشرف. وبعد هذا الحد يرفض البنك عادة، لأن مركزية المخاطر تكشف له جميع القروض الجارية.