الاقتراض بعد التقاعد بمعاش مغربي
في المغرب، يمكن للمتقاعد أن يقترض بتوطين معاشه من الصندوق المغربي للتقاعد أو الضمان الاجتماعي أو النظام الجماعي لمنح رواتب التقاعد أو الصندوق المهني المغربي للتقاعد، شرط انتهاء القرض قبل السن التي يحددها البنك وقبول تأمين وفاة أغلى.
صناديق التقاعد المغربية، أساس الملف
يصرف الصندوق المغربي للتقاعد معاشات الموظفين المدنيين والعسكريين، والصندوق الوطني للضمان الاجتماعي معاشات أجراء القطاع الخاص، والنظام الجماعي لمنح رواتب التقاعد معاشات مستخدمي المؤسسات العمومية. ويوفر الصندوق المهني المغربي للتقاعد معاشا تكميليا لكثير من أطر القطاع الخاص.
المعاش الموطن والاقتطاع المباشر
يطلب المقرض أن يصرف المعاش في حساب مفتوح لديه. وبالنسبة لبعض متقاعدي الدولة، يمكن اقتطاع الأقساط مباشرة من المعاش، مما يطمئن المؤسسة ويحسن الشروط الممنوحة.
السن القصوى عند نهاية العقد
يحدد كل بنك سنا قصوى عند آخر قسط، غالبا بين 75 و80 سنة حسب المؤمن. لذلك يحصل متقاعد عمره 68 سنة على مدة أقصر من متقاعد شاب عمره 60 سنة للمبلغ نفسه.
تأمين الوفاة للمقترض المسن في المغرب
ترتفع كلفة تأمين المقترض مع السن، وقد يتطلب استبيانا طبيا. وعند الوفاة يسدد المؤمن عادة الرأسمال المتبقي، مما يحمي الورثة من دين بالدرهم.
قرض شخصي أو قرض مخصص
يمكن للمتقاعد طلب قرض شخصي حر الاستعمال، أو قرض لشراء سيارة أو لأشغال أو لأداء الحج. وتطبق القواعد العامة لـالقرض الشخصي في المغرب، مع احتساب المديونية على أساس المعاش الصافي.
تمويل رحلة الحج إلى مكة
تقترح بعض البنوك وشركات التمويل عروضا مخصصة للحج أو العمرة. وتمول البنوك التشاركية هذه الرحلة بالمرابحة، إذ تشتري الخدمة من الوكالة قبل بيعها للزبون.
العقار: شراء متأخر أو أشغال
يبقى شراء مسكن بعد التقاعد ممكنا، لكن قصر المدة يرفع القسط الشهري بقوة. وتعرض الشروط في دليل القرض العقاري في المغرب الذي يفصل أيضا الدعم المباشر للدولة.
المتقاعدون العائدون والمعاشات الأجنبية
يمكن لمغربي عاد إلى البلاد بمعاش فرنسي أو بلجيكي أو إسباني أن يقترض في المغرب إذا كان المعاش يصل إلى حساب مغربي. ويدرس البنك حينها سعر الصرف وانتظام التحويلات والسن.
مؤسسات الأعمال الاجتماعية للمتقاعدين
تقترح مؤسسات للأعمال الاجتماعية مرتبطة ببعض الإدارات على منخرطيها المتقاعدين قروضا أو تسبيقات بشروط تفضيلية. ويستحسن الاستعلام لدى هيئة المشغل العمومي السابق قبل التوجه إلى بنك.
المبالغ المتاحة بمعاش صغير
غالبا ما تكون المعاشات الأساسية للضمان الاجتماعي متواضعة، مما يحد بقوة من المبلغ القابل للاقتراض. وفوق عتبة معينة للمديونية يرفض البنك، حتى مع وجود ضمان، حفاظا على الحد الأدنى لعيش المتقاعد.
إقراض الأبناء أو كفالتهم
يكفل كثير من المتقاعدين المغاربة قرض أحد أبنائهم. وتلزم هذه الكفالة المعاش في حال تعثر المقترض الرئيسي، لذا يجب منحها مع معرفة دخله الحقيقي.
المتقاعدون الجزائريون والمغاربة أمام القرض
في الجزائر، يصرف الصندوق الوطني للتقاعد المعاشات، وتقترح البنوك العمومية أيضا قروضا مرتبطة بالتقاعد. ويتيح دليل قرض المتقاعدين في الجزائر مقارنة السن القصوى والمدد وشروط التوطين على جانبي الحدود.
خطوات المتقاعد الراغب في الاقتراض بالمغرب
- تحقق من المبلغ الصافي للمعاش ومن القروض الجارية لحساب القسط الممكن تحمله.
- اسأل البنك الذي يوطن فيه المعاش، ثم قارن مع شركة تمويل.
- اطلب السن القصوى المقبولة عند نهاية العقد والمدة الممكنة بالنظر إلى سنك.
- املأ استبيان الصحة الخاص بتأمين الوفاة وتحقق من الاستثناءات المحتملة.
- وقع العرض المسبق واحتفظ بجدول الاستهلاك وتحقق من الاقتطاعات من المعاش.
كلفة قرض المتقاعد في المغرب
| البند | المرجع | يختلف حسب |
|---|---|---|
| سعر القرض | أقل من السعر الأقصى الجاري به العمل | التوطين والاقتطاع من المعاش |
| تأمين الوفاة | قسط أعلى بعد سن الستين | السن والمدة والحالة الصحية |
| مصاريف الملف | حسب التسعيرة، تقريبي | المؤسسة والمبلغ |
| المدة القصوى | محدودة بالسن عند نهاية العقد | سياسة البنك والمؤمن |
| غرامات التأخير | منصوص عليها في العقد | عدد الأقساط غير المؤداة |
الوثائق التي يقدمها المتقاعد المقترض
- البطاقة الوطنية الإلكترونية سارية المفعول
- سند أو شهادة المعاش من الصندوق المعني
- كشوف حساب تبين صرف المعاش
- آخر ورقة معاش
- استبيان الصحة الخاص بالمؤمن
- عرض ثمن أو فاتورة بالنسبة لقرض مخصص
أفخاخ تهدد معاش المتقاعدين
- قبول مدة طويلة تتجاوز السن القصوى للتأمين، مما يؤدي إلى رفض متأخر أو تغطية ناقصة.
- كفالة عدة أبناء في الوقت نفسه، ثم رؤية المعاش يقتطع لديون ليست ديونك.
- الرد على مكالمات تدعي أنها من الصندوق المغربي للتقاعد أو الضمان الاجتماعي وتعرض قرضا مقابل مصاريف مسبقة.
- تغيير حساب صرف المعاش دون إخبار المقرض، مما يسبب أقساطا غير مؤداة ومصاريف رفض.
أسئلة المتقاعدين المغاربة حول القروض
إلى أي سن يمكن الاقتراض في المغرب؟
لا يوجد حد قانوني موحد، لكن كل بنك يحدد سنا قصوى عند نهاية القرض، غالبا بين 75 و80 سنة حسب التأمين. لذلك يحصل المتقاعد المسن على مدد قصيرة ومبالغ أقل.
هل يكفي معاش الضمان الاجتماعي للحصول على قرض؟
نعم، إذا كان يصرف بانتظام وبقي القسط معقولا مقارنة بمبلغه. لكن المعاشات الصغيرة تحد من الرأسمال المتاح، وتحدد بعض البنوك حدا أدنى للمعاش لدراسة الملف.
هل يمكن لمتقاعد بمعاش أجنبي الاقتراض في المغرب؟
نعم، إذا كان المعاش الأجنبي يحول بانتظام إلى حساب مغربي. ويأخذ البنك سعر الصرف بعين الاعتبار، ويطلب وثائق الصندوق الأجنبي وكشوف حساب لعدة أشهر.
ماذا يحدث للقرض عند وفاة المقترض؟
إذا كان تأمين الوفاة مكتتبا ومقبولا، يسدد المؤمن الرأسمال المتبقي للبنك. ودون تأمين أو في حالة استثناء، يدخل الدين في التركة ويمكن مطالبة الورثة به.