تمويل مسكن في إريتريا عبر Housing and Commerce Bank
يُتفاوض على القرض العقاري في إريتريا دائما تقريبا مع Housing and Commerce Bank of Eritrea، الذي أُنشئ عام 1994 لمواجهة أزمة السكن، على أساس قطعة مخصصة بحق انتفاع ودخل موطّن بالناكفا.
أزمة السكن في أسمرة منذ الاستقلال
بعد حرب الاستقلال عانت العاصمة نقصا في المساكن وارتفعت الإيجارات بشدة. وفي عام 1994 تسلّم Housing Bank of Eritrea فرع أسمرة التابع للبنك الإثيوبي للادخار والإسكان لتمويل إعادة البناء السكني.
Housing and Commerce Bank مقرض متخصص
تغير اسم البنك عام 1996 حين وسّع أنشطته، وتملك الجبهة الشعبية للديمقراطية والعدالة أغلبية رأسماله. ويموّل مشاريع سكنية خاصة في أسمرة ومصوع، إضافة إلى شركات قطاع البناء.
دور ثانوي لـCommercial Bank of Eritrea
يمنح Commercial Bank of Eritrea، الذي يستحوذ على نحو 80% من الأصول المصرفية، سلفا للموظفين والتجار أساسا. ويمكن للمشتري طلب تمويل أشغال لديه، لكن الإقراض السكني الطويل يبقى اختصاص HCB.
قطعة سكنية بحق انتفاع
بحسب إعلان الأراضي 58/1994 تعود ملكية الأرض للدولة. ويمكن للمواطنين الحصول على قطعة سكنية ينتفعون بها مدى الحياة وتنتقل إلى الورثة، لكن لا يجوز بيعها كأرض عادية، ما يقيّد الرهن.
رهن المبنى والكفالات
لذلك يأخذ البنك ضمانه على البناء نفسه أو على مسكن قائم أو على كفالة موظف. وفي غياب سجل إلكتروني يجب التحقق من الوثائق لدى إدارة بلدية أسمرة أو الإدارة الإقليمية المعنية.
برامج سكنية مخصصة للمغتربين
سُوّقت مجمعات مثل مجمعات سمبل في أسمرة للإريتريين في الخارج، وغالبا بالدفع بالدولار. ويقارن المشترون أحيانا هذه الشروط مع نظرة عامة على الائتمان في إريتريا ومع العروض المتاحة في أماكن أخرى.
البناء الذاتي: مواد مستوردة وميزانية
يصل الإسمنت وحديد التسليح والنجارة في معظمها عبر ميناء مصوع، وتتبع أسعارها السوق الموازية للعملات. ويجب أن تراعي ميزانية منزل في كرن أو دقمحري هذه الزيادات، لأن القرض محدد بالناكفا.
صرف على دفعات وتسديد أجور الحرفيين
يفرض سقف السحب البالغ 5000 ناكفا شهريا الدفع للمقاولين والموردين بشيك أو تحويل. ويُفرج البنك عادة عن الأموال حسب تقدم الأشغال، بعد زيارة الموقع أو تقديم فواتير الأعمال المنجزة.
المدة والفائدة: ما يحدده البنك المركزي
ينظم بنك إريتريا أسعار الإقراض والإيداع، ثم يطبق HCB شروطه الخاصة حسب الدخل والمساهمة الشخصية. وبما أنه لا يُنشر أي جدول، يجب تأكيد المدة والسعر كتابة قبل أي التزام.
الموظفون والمتقاعدون والقدرة على السداد
يمثل موظفو الدولة والمؤسسات العامة، الذين تُصرف رواتبهم في حسابات، الفئة الأكثر شيوعا. ويطّلع من يقتربون من التقاعد أيضا على صفحة قروض المتقاعدين الإريتريين لتقدير المدة الممكنة.
تأمين المسكن لدى NICE
تغطي National Insurance Corporation of Eritrea، شركة التأمين الوحيدة في البلاد منذ 1992، المباني الممولة ضد الحريق وأضرار أخرى. ويمكن للبنك أن يشترط تحرير الوثيقة لصالحه طوال مدة القرض.
HCB في أسمرة والبنوك الإثيوبية: نموذجان
يبدو التباين واضحا مع إثيوبيا، حيث تتكاثر البنوك الخاصة ويعتمد التمويل العقاري في إثيوبيا على شهادات الإيجار الحضري. أما في إريتريا فيبقى العرض محصورا في مؤسسة متخصصة واحدة وإجراءات ورقية.
مراحل الحصول على تمويل سكني من HCB
- الحصول على تخصيص القطعة السكنية أو تأكيده لدى الإدارة المحلية وجمع مخطط البناء المعتمد.
- فتح حساب في Housing and Commerce Bank وتحويل الراتب إليه لفترة كافية.
- طلب تقدير كلفة المشروع من مقاول محلي مع مراعاة أسعار المواد المستوردة عبر مصوع.
- إيداع الطلب مع إثباتات الدخل وعروض الأسعار ووثيقة الأرض في فرع أسمرة أو مصوع.
- توقيع العقد وعقد الضمان على المبنى ووثيقة National Insurance Corporation of Eritrea.
- استلام الأموال على دفعات والدفع للحرفيين بالشيكات وفق سقف السحب الشهري.
ما يغيّر كلفة قرض السكن الإريتري
| البند | الوضع في إريتريا | عامل التغير |
|---|---|---|
| سعر الفائدة | ينظمه بنك إريتريا، غير منشور | ملف المقترض والمدة |
| المساهمة الشخصية | يطلبها HCB حسب المشروع | قيمة المبنى والدخل |
| مواد البناء | الإسمنت والحديد مستوردان غالبا | الفرق بين السعر الرسمي والسوق الموازية |
| تأمين المبنى | وثيقة NICE | المبلغ المؤمن والموقع |
| برامج المغتربين | أسعار محددة غالبا بالدولار | مساحة المسكن وموقعه |
ملف قرض السكن في أسمرة أو مصوع
- بطاقة الهوية الوطنية الإريترية
- وثيقة تخصيص القطعة السكنية
- رخصة البناء والمخطط المعتمدان
- شهادة راتب وكشوف الحساب الموطّن
- عرض سعر المقاول
- وثيقة تأمين المسكن
أخطاء تعرقل مشروع السكن في إريتريا
- الاعتقاد بأن القطعة المخصصة تُباع أو تُرهن كأرض خاصة، بينما تخضع لحق الانتفاع المقرر عام 1994.
- التقليل من كلفة المواد المستوردة التي تتبع السعر الموازي للناكفا وقد تتجاوز مبلغ القرض.
- التخطيط لدفع أجور البنائين نقدا دون مراعاة سقف السحب الشهري البالغ 5000 ناكفا.
- دفع عربون بالعملة الأجنبية لوسيط يدّعي تمثيل برنامج سكني للمغتربين دون عقد من البنك.
أسئلة مشتري المساكن في إريتريا
هل يمكن شراء أرض بملكية تامة في إريتريا؟
لا. منذ الإعلان 58/1994 تعود الأرض إلى الدولة، ويحصل المواطنون على حق انتفاع بقطعة سكنية ينتقل إلى الورثة. لكن يمكن تملك المبنى المشيد عليها، وهو أساس الضمان المصرفي.
هل يقرض Housing and Commerce Bank المغتربين؟
سوّق البنك مساكن للإريتريين في الخارج، تُدفع غالبا بالعملة الأجنبية. وتختلف الشروط حسب البرنامج، ويجب الحصول عليها من البنك مباشرة دون المرور بوسطاء غير مفوضين.
ما سعر فائدة القرض العقاري في إريتريا؟
لا يُنشر أي سعر رسمي على الإنترنت. ينظم بنك إريتريا الأسعار ويطبق HCB شروطه الخاصة. ويجب أن يرد السعر والمدة والرسوم كتابة في العرض الذي يسلمه الفرع.
كيف يُدفع للمقاول مع وجود سقف للسحب؟
تتم المدفوعات الكبيرة بشيك أو تحويل بين حسابات مصرفية. ويمكن للبنك أيضا صرف الدفعات مباشرة للمقاول بعد معاينة الأشغال، ما يغني عن سحب مبالغ نقدية كبيرة.